軍人貸款買屋｜國軍專案可以接青安 3.0，怎麼搭最划算？

國軍現役人員可透過「國軍輔導理財專案貸款」申辦購屋房貸，合作銀行有臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、兆豐銀行、台新銀行共5家，依銀行與購屋條件不同，利率目前約2.185%～2.985%，最高可貸鑑價8成。

但8成是天花板，不是保底，實際核貸成數由銀行依個案審核，會受個人信用、鑑價結果與央行不動產信用管制等因素影響。

有職業軍人在Dcard分享，買1,000萬的房子跑了10幾家銀行，最高只核到6成——若以房價計算，自備款約400萬，銀行鑑價低於成交價的話還會更高。

除了國軍專案，中華郵政也有軍公教優利房貸，軍人符合條件也可以申請青安3.0貸款，三種方案的利率、成數、申請條件各不相同。

Key Takeaways

• 國軍輔導理財專案房貸合作5家銀行，利率依銀行與條件約2.185%～2.985%，最高貸鑑價8成
• 還款從薪餉直接代扣，退伍後可到原核貸銀行開立帳戶續繳
• 「最高8成」不是保證額度——個人信用、鑑價落差和央行管制都會壓低成數；一般情況下全國第2戶目前最高只能貸6成
• 青安3.0與國軍專案可搭配使用：青安額度內走青安利率，超出部分可接國軍專案（至少兆豐銀行有明文支持）
• 成數不足的應對路線：提高自備款、向不同行庫重送評估，或在非央行管制缺口的前提下評估其他融資方式
  
  

軍人買房有什麼優惠？國軍輔導理財專案房貸是什麼

國軍輔導理財專案貸款：國防部與指定銀行合作的軍職人員專屬房貸。

適用對象是國軍現役官、士、兵，以及國防部所屬編制內的聘雇人員。

跟一般房貸有兩個主要差別。

利率走合作銀行的專案優惠區間，目前最低從合作金庫薪轉戶的2.185%起。

還款由各地區財務單位直接從每月薪餉代扣，不用自己轉帳。

申請不是直接去銀行臨櫃。

申請人備妥文件後送至所屬地區財務單位，由財務單位轉送承貸銀行審核，銀行後續會直接聯繫申請人完成對保。

國軍同袍儲蓄會是這個專案的資訊平台，公布各行庫利率與申請表格，但不參與授信審核。

2026國軍專案房貸利率與合作銀行比較

五大合作銀行利率一覽

國軍專案房貸目前合作5家銀行（4家公股、台新為民營銀行）。

以下數字依國防部115年1月13日公布之比較表整理：

5家銀行的利率都以中華郵政2年期定期儲金機動利率為基準再加碼。

郵儲利率變動時房貸利率會連動調整，表中數字以銀行最後授信結果為準。

合庫與兆豐的利率最低，但合庫是唯一收開辦費的行庫，而且合庫給薪轉戶跟非薪轉戶的利率不同，申請前建議先確認自己的薪轉帳戶開在哪裡。

郵局有沒有軍人房貸

中華郵政不在國軍專案的5家合作銀行名單內。

但郵局有獨立的「軍公教優利貸款」房貸方案，現職軍公教購屋機動利率目前2.185%，第2戶以上及高價住宅則為2.785%。

適用對象包含國軍現役軍官、士官、士兵及編制內聘雇人員，不含義務役及軍校學生。

這是中華郵政以壽險資金辦理的不動產抵押借款，申請管道和國軍專案不同，不走財務單位轉送。

兩者的利率接近，但產品性質和申辦流程不同，建議並列比較後再決定。

軍人房貸可以貸多少？為什麼最高8成常常拿不到

影響核貸成數的因素

國軍專案房貸標示的「最高鑑價8成」，是制度允許的上限，不是每個人都能拿到。

實際核貸金額由銀行依個案審核，主要看三個條件：

• 個人信用紀錄 ：聯徵中心的信用評分、有無遲繳紀錄、負債比
• 鑑價與成交價落差 ：銀行貸款成數以鑑價為基準，鑑價低於成交價時，實際可貸金額會縮水
• 央行不動產信用管制 ：2026年3月20日起，一般自然人第2戶購屋貸款全國最高6成且無寬限期，第3戶以上最高3成；符合「實質換屋自住」條件者（先買後賣、切結18個月內售出第1戶）另有例外措施

三個條件裡只要有一個偏弱，成數就可能從8成往下掉。

尤其央行管制的影響最硬——一般第2戶不論在哪個縣市，上限就是6成。

職業軍人買千萬房只核到6成——可能的原因

有職業軍人在Dcard發文，買總價1,000萬的房子，跑了10幾家銀行，最高只核到6成。

若以1,000萬房價計算，貸款約600萬、自備款約400萬。

但國軍專案的成數是按鑑價計算，銀行鑑價低於成交價的話，自備款還會更高。

原文沒有揭露被壓低成數的具體原因，從制度面可以列出幾個方向：

• 房屋鑑價低於成交價——銀行認定的房屋價值比買價低，8成的基準就被壓縮
• 購屋屬於第2戶，直接適用央行6成上限
• 個人負債比偏高，壓縮可貸空間

以上只是制度上可能的原因，不代表該案例的實際拒貸理由。

成數不夠怎麼補

貸不到預期的成數，有幾條常見的應對方式：

• 提高自備款 ：最直接但門檻最高
• 向不同銀行重送 ：不同行庫的鑑價標準和風險偏好不同，同一間房在不同銀行可能拿到不同結果
• 申請青安3.0搭配國軍專案 ：青安額度內走青安利率，超出部分可接國軍專案

如果成數不足的原因不是來自央行管制（例如第2戶、第3戶或高價住宅的法定成數上限），而是銀行鑑價或個人授信造成的缺口，可以評估搭配其他融資方式。

但若缺口來自央行管制，其他貸款資金實際用於購買該受管制住宅時，仍要併入成數限制，不能用信貸或周轉金繞過。

實際能否搭配、怎麼搭配，由承貸銀行依資金用途和負債能力個案判斷。

是否需要保證人，同樣由銀行依個人信用與還款能力個案決定，有保證人不等於一定能提高成數。

如果資金不夠，小額缺口也可以找值得信賴的民間借款詢問。

國軍專案vs青安3.0，軍人買房該選哪個

兩者條件對照

國軍專案和青安3.0是不同單位推出的不同方案，軍人如果同時符合兩邊條件，不一定要二選一。

青安額度內走青安利率，超出部分可搭配國軍專案貸款（至少兆豐銀行有明文支持），整筆仍受銀行授信與最高成數限制。

什麼情況適合哪個

青安3.0的前3年優惠利率1.775%低於國軍專案最低的2.185%，年限最長40年，月付金壓力較小。

但青安有年齡、所得與房價上限的門檻，而且限貸一次，用掉就沒有了。

青安不限定人生第一次買房。

以前有房但已出售或轉讓，只要申貸時本人、配偶與未成年子女名下均無自有住宅，仍可申請。

國防部公開專案資格未另設青安3.0式的統一年齡、所得與房價上限，符合專案身分資格即可提出申請，實際核貸仍由銀行審核。

如果同時符合兩邊條件且貸款需求超過青安上限，可以青安搭配國軍專案。

軍人房貸申請流程與準備文件

申請文件清單

國軍專案房貸需要的文件：

• 國軍輔導理財專案貸款申請表（各行庫表格不同，可在國軍金融理財服務網下載）
• 身分證正反面影本
• 軍人身分證或服務證正反面影本
• 戶口名簿影本
• 最近3個月內任一月份薪餉單影本
• 房屋買賣契約書
• 土地、建物所有權狀或謄本

各銀行可能有額外要求，缺件時承貸銀行會通知補正。

申請流程怎麼走

整個流程分四步：

1. 到國軍金融理財服務網下載對應銀行的申請表，填寫完畢
2. 申請表連同文件送至所屬地區財務單位的軍儲櫃台
3. 承貸銀行收件後直接聯繫申請人辦理對保（各金融機構作業時間不同）
4. 核貸撥款後，每月從薪餉自動代扣本息

送件時要同步辦理「薪餉代扣」作業，填寫委託代繳各項費款申請書與個人資料蒐集告知聲明。

退伍或調離後房貸怎麼辦

退伍或調離國防部支薪單位後，薪餉代扣會中止。

國防部比較表載明，貸款人可到原核貸銀行開立存款專戶，授權銀行定期扣繳本息。

退伍後原優惠利率是否維持、能否透過其他管道繼續代扣，目前官方比較表沒有詳細說明。

退伍前盡早處理扣款銜接比較保險，繳款中斷會影響信用紀錄。

軍人貸款買屋｜常見問題

軍人房貸利率是多少？

國軍輔導理財專案房貸利率依銀行與購屋條件不同，目前約 2.185%～2.985%。

合庫薪轉戶首購最低 2.185%，臺銀融資房貸最高 2.985%。

利率以中華郵政2年期定期儲金機動利率為基準，郵儲利率變動時會連動調整。

義務役可以申請國軍專案房貸嗎？

國軍專案的適用對象寫的是「國軍現役官、士、兵及編制內聘雇人員」，沒有明確排除義務役。

但中華郵政的軍公教優利貸款則註明不含義務役及軍校學生。

義務役是否適用國軍專案，建議直接洽詢所屬財務單位確認。

不過以常理而言，不會包含義務役。

不然就會出現「雖然我只當兵四個月，下個月要退伍，今天先來貸個 40 年房貸好了」的狀況，這跟銀行對於「長期房貸、穩定軍職收入」的審核標準完全衝突。

信用有瑕疵還能申請嗎？

專案資格上沒有排除信用瑕疵者，但實際核貸由銀行依聯徵紀錄評估。

有遲繳、卡債協商或負債比過高的紀錄，核貸成數和利率都可能受影響，甚至被拒貸。

申請前可先到聯徵中心查自己的信用報告。

軍人房貸可以買預售屋嗎？

國軍專案房貸需要提供房屋買賣契約書與土地、建物所有權狀，預售付款階段尚無明確擔保標的，無法以此申請房貸。

房屋完工、進入交屋房貸程序後即可申辦，產權登記可配合後續完成，不會因為「當初買的是預售屋」就不能申請。

青安3.0的建物所有權登記可在申請日前6個月內或核准後6個月內完成，但預售付款階段同樣不適用。