軍人貸款前必讀：軍人貸款管道、條件、流程與2026年國軍官兵急難貸款

軍人貸款是什麼？

軍人貸款，是專為國軍弟兄們推出貸款方案。只要是現役軍官、士官、士兵及編制內聘雇人員，都可以申貸軍人貸款。因為工作、收入穩定，被視為低風險族群，所以可以獲得比一般信貸還低的利率且免手續費。

那銀行要怎麼知道你是軍人呢？提供軍人證嗎？

NONO！雖然是信貸，但申請的方式與一般信貸不同，軍人需要透過「國軍同袍儲蓄會」，由儲蓄會向銀行開出「介紹信」或遞交申請書辦理貸款。有國家背書，讓銀行更願意提供優惠利率與高額度。

國軍輔導理財貸款

軍人貸款的種類很多，其中國軍輔導理財貸款（軍人信貸），是國防部與合作金庫銀行推出的購屋貸款優惠專案，讓軍人們可以利用優惠的利率去買房，減輕初期買房的負擔。

國軍輔導理財貸款的特色：

• 貸款額度：最高房屋「鑑價金額」的 8 成。
• 貸款利率 2.23%，依郵儲利率浮動計息。
• 抵押品：借款人或其配偶名下的不動產設定第一順位。
• 貸款期限：購屋貸款最高 30 年、住屋整修貸款最高 20 年。

其最大的優勢是利率穩定且偏低，再加上軍人本身屬於收入穩定族群，有國軍背書，對想買房或降低房貸壓力的軍人來說，是一個不錯的選擇。

軍人貸款管道與方案

國軍輔導理財貸款並不是唯一選擇，還有其他軍人貸款可以選擇。不同的方案的審核方式、額度、利率都不同，軍人可以根據自身需求及條件選擇最合適的貸款管道。以下整理三家銀行的軍人貸款方案，讓大家可以快速了解：

合作金庫銀行：國軍信用貸款

雖然都是由合作金庫承辦，但和國軍輔導理財貸款不同，國軍信用貸款的用途會更廣泛，你可以透過這筆貸款買車、結婚或周轉或是任何需要用到錢的地方。

這項貸款方案需要透過國軍同袍儲蓄會或單位轉介，流程雖然較慢，但貸款的總成本最低。

台灣銀行：國軍貸款優惠專案－信貸

台灣銀行的國軍貸款優惠專案，同樣是政策支持的軍人信貸方案。適用對象包含現役志願役官士兵，以及軍方編制內的約、聘僱人員。和一般信貸比，國軍貸款優惠專案在利率與申請條件上更具優勢，適合有資金需求的軍人申請。

實際的核貸額度、利率與還款期限，會根據借款人的信用狀況與軍職級別等進行評估。

永豐銀行：軍公教尊榮信貸

軍公教尊榮信貸雖然不是專為軍人設計的貸款方案，但尉級（含）以上軍人可以申請，因為收入穩定，對永豐銀行來說是優質的客戶，所以可以協助辦理信貸。

和其他政策性的軍人貸款比，額度較高，且不需要經過儲蓄會辦理，如果是不想讓軍隊知道，這個貸款方案是優先的選擇。但是這項貸款對軍階有所限制，尉級（含）以上的軍人才能申請，如果你的軍階只有士官、士兵就不適用。

如果希望總還款成本較低，可優先評估「政策支持的軍人貸款」；如果希望申請彈性、額度需求較高，或不想讓軍隊知道自己辦貸款，可以選擇「銀行的軍人貸款」。

軍人貸款條件｜軍職貸款差異

軍人貸款雖然利率優惠，但審核標準並非寬鬆，尤其是政策性貸款，審核的主要關鍵在於：

• 軍職級別
  軍階越高，如將官、校官，通常可以貸到額度越高，利率也會更低。
• 退役日期
  因為貸款的期限通常不能超過剩餘的役期，如果你只剩一年或幾個月的役期，銀行很難核貸 7 年的期限，除非借款人有提供保人或續約證明。
• 信用分數
  雖然軍人的收入穩定，但穩定的收入不等於信用好，銀行審核時仍會看信用分數。如果過去有未按時繳款導致信用分數較低，銀行仍會拒絕核貸或降低貸款的額度。
• DBR 22 倍
  同樣銀行也會根據DBR22倍原理，將每月還款金額與收入做比率，確保你的負債不超過收入的安全範圍。即使軍人收入穩定，如果其他負債已經高，仍可能影響核貸額度或利率。

軍人貸款並不會因為你是軍人身分就無條件過，銀行也會根據軍職、剩餘役期、信用狀況，以及負債承受能力去評估是否可以核貸、貸款額度與利率。

2026年開辦「國軍官兵急難貸款」！

國軍官兵急難貸款是2026年推出的貸款方案，和前面貸款方案不同，這項貸款主要是為了協助官兵在遭遇突發重大變故時，能即時取得資金支援。當官兵因傷病、喪葬、災害等 7 項突發變故，產生急迫的資金需求時，可以向承辦銀行申請貸款，作為臨時的經濟協助。 

這個貸款的目的，是想提供兵官們一個合法、低風險的借款管道，避免因為一時的周轉困難，尋求地下錢莊、高利貸等不法管道，導致背負高額債務後逃跑，甚至成為傷害國家的共諜。

國軍官兵急難貸款條件

需要符合貸款對象才有資格申請：

貸款對象：國防部及所屬機關（構）、部隊、學校的現役官兵。

如果官兵被留職停薪無法申請此貸款，但如果是為了育嬰留職停薪的官兵就不在此限制，如果有需要，仍可以申請。

小額紓困申請條件：

現役官兵需服役年資須滿 3 個月以上，且有下面六項困難以外的資金需求者。

如果要申請特定急難大額貸款，需要根據申請的項目提供相關證明：

• 傷病醫護：

  現役官兵本人、配偶或直系血親因傷病住院或需長期治療，提供自付醫療費、照護費及診斷證明或住院證明。

• 喪葬：

  現役官兵本人、配偶或直系血親死亡，提供死亡證明。 

• 災害：

  住家因水災、風災、地震等受損需重建、修繕或購置，提供公所或消防機關勘查證明及相關費用證明。

• 育嬰：

  養育未滿 3 歲的子女，需要提供親屬關係證明文件，如戶口名簿或戶籍謄本。

• 產後護理：

  生產或流產後坐月子休養，提供醫療機構、醫師或助產士證明及相關照護費用證明。

• 長期照護：

  本人、配偶或直系血親身心失能滿 6 個月以上，或年滿 65 歲且需他人照顧，提供醫院診斷或照護費用證明。

國軍官兵急難貸款額度與利率

貸款的額度可以根據小額貸款與其他特定急難大額貸款作區分：

溫馨提醒：如果有多項困難，可以同時申請，但每人累計貸款金額最高以 120 萬元為上限。

利率計算方式：
根據中華郵政官網公布的兩年期定期儲金年利率為 1.720％，扣掉  0.025% 後，目前國軍官兵急難貸款利率為 1.695 ％。

利率不到 2 %耶！一般的信用貸款最低也要 2 %以上，對於臨時需要資金的官兵來說，可以減輕不少負擔。

國軍官兵急難貸款申請方式

想要申請國軍官兵急難貸款可以透過以下兩種辦法申請：

• 線上填表申請：

  透過國軍薪富管理資訊系統填寫表單，完成後列印紙本申請表，與相關資料一併送件到財務中心或同袍儲蓄會。申請人可以透過系統查詢案件辦理進度。

• 到各服務據點申請：

  申請人可以到「國軍同袍儲蓄會」的各地服務據點領取申請表，填寫完成後附上證明文件，送件或郵寄到各服務據點。

上面兩種申請方法，在郵寄回服務據點前，都要先讓單位的長官及財務官簽核蓋章，證明申請的項目是否真實。

軍人貸款申請條件

想要申請軍人貸款必須要有以下條件：

• 須為現役職業軍人（志願兵），義務役軍人無法申請。
• 服役年資需要超過 3 －6 個月
• 負債比不超過月薪
• 貸款和信用卡沒有遲繳紀錄、信用紀錄正常

這些只是基本條件，如果要申請房貸，名下必須要有不動產才可以申請。

軍人貸款準備資料

軍人貸款的準備資料會根據貸款方案分成兩部分：基本申請資料、房貸特有文件，大家可以根據自己申請的貸款需求去準備：

• 基本申請資料
  • 軍人貸款申請表，需要到財務單位提供或國軍同袍儲蓄會各地服務單位領取
  • 身分證正反面影本
  • 戶口名簿或戶籍謄本
  • 軍人證 / 服務證
  • 近 3 個月任一月薪餉單影本
  • 佐證役期文件（如電子兵籍資料或單位核發在職證明）
• 房貸特有文件
  根據合作金庫銀行官網公告，如果想申請軍人房貸，需要另外提供這些資料：
  • 權狀與謄本：土地、建物所有權狀影本、謄本
  • 房屋買賣契約：如果房屋為新購且尚未借款者必須提供證明。
  • 所得證明
  • 保證人的身分證影本、近月份薪資單或近年度扣繳憑單或其他收入證明文件

軍人貸款流程說明

軍人貸款的申請流程與一般信貸不同，需要透過「國軍同袍儲蓄會」轉介銀行，才可以獲得優惠的利率條件與其它優惠，下面提供完整的申請流程：

1．選擇貸款方案，了解方案是政策性還是銀行自己推出的貸款方案。

軍人貸款方案其實很多，所以在申請前要先確認好自己的需求和條件。

2．根據貸款方案準備相關文件

根據貸款方案、條件準備需要的文件及資料。記得如果想申請國軍輔導理財貸款、國軍信用貸款或國軍官兵急難貸款等政府推出的軍人貸款，就要到「國軍金融理財服務網」下載方案的貸款申請書。

3．向國軍財務處或銀行提出資料書面申請

將申請書與相關資料寄送交國軍財務處或透過「國軍同袍儲蓄會」轉介至銀行提出申請。如果是直接到銀行申請，可能會變成一般貸款。

4．銀行照會　

銀行收到資料後，通常都會進行照會確認是否本人，也可能打對話到部隊單位，確認申請人職級與在職狀態，確認資料的真實性與評估還款能力。

5．銀行審核並通知

銀行會根據信用分數、軍職級別、服役年資等條件，進行綜合評估，決定是否可以核准及貸款額度與利率，並通知申請人。

6．對保簽約

確認審核結果沒問題後，借款人需要和銀行簽署正式貸款合約，並完成對保程序。

7．銀行撥款

簽約完成後，銀行撥款到借款人指定的帳戶。