外送員可以跟銀行借錢，目前有公開外送員專案的是凱基銀行跟王道銀行，LINE Bank 則從 2026 年起用財力評估模型審核拿不出薪轉的申請人。
凱基的 外送夥伴備用金 只收 foodpanda 外送員，額度約 1～20 萬，首次動用後 90 天年利率 0.01%；王道的專案不挑平台，要跑滿 6 個月、每月外送收入 2 萬元以上，年利率 15.90%。
外送專法 在 2026 年 7 月 21 日施行後，平台每月至少發兩次報酬並附上明細，這份明細就是申請時最好用的財力證明。
重點整理
- 跑 foodpanda、只缺短期周轉的錢，凱基的額度型貸款最省，利息用幾天算幾天
- 王道外送員專案年利率 15.90% 加開辦費 2,000 元，信用正常的人先拿一般信貸來比
- 報酬明細依法要列出每筆訂單怎麼算，存好最近 6 個月
- 沒有薪轉也能靠財力評估模型申請，額度一樣卡在月收入 22 倍以內
- 中信的 foodpanda 專屬信貸已經結束
外送員貸款有哪些選擇？
目前有外送員專案的銀行是凱基跟王道。
LINE Bank 沒有掛外送員專案的名字，但它的財力評估模型把外送物流人員列在服務對象裡；中信先前給 foodpanda 夥伴的專屬信貸已經結束。
表格先看「適用平台」那一欄，跑 Uber Eats 的人第一列就能跳過。
| 方案 | 適用平台 | 額度 | 年利率 | 開辦與帳管費用 |
|---|---|---|---|---|
| 凱基外送夥伴備用金 | foodpanda | 約 1～20 萬 | 首次動用後 90 天 0.01%，之後 3.5%～15.99% | 開辦費 0 元，動用一次收 200 元 |
| 王道外送員小額信貸 | 不限，跑滿 6 個月 | 最高 15 萬 | 15.90%（機動計息） | 開辦費 2,000 元 |
| LINE Bank 分期信貸 | 不限 | 10 萬起 | 3.08% 起 | 開辦費 1,688 元起 |
| 中信 foodpanda 專屬信貸 | foodpanda | 已結束 | 已結束 | 已結束 |
凱基外送員貸款
凱基的 外送夥伴備用金 是額度型貸款，核准後拿到一筆額度，要用錢再動用，還掉的本金會自動回到額度裡，下次動用不用重新申請。
機車突然要大修、月底房租差幾千塊，這種金額小、幾週就能還的缺口，用額度型最划算，因為利息只算實際用掉的天數，算法是本金 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365。
年利率 5.99% 時每萬元一天約 1.6 元，碰到上限 15.99% 也只有 4.4 元左右。
2026 年的專案做到 12 月 31 日，首次動用的次日起算 90 天，年利率 0.01%。
假設動用 8 萬、90 天內還清，利息大約 2 元，主要開銷是動用時的帳管費，之後回到核定的 3.5%～15.99%。
帳管費在簽約時二擇一，每次動用收 200 元、一年最多收 5,000 元，或第一次動用就一次收 5,000 元，一年動用不到 25 次，選按次收比較省。
開辦費跟違約金都是 0 元，一般信貸常見的 3,000～9,000 元開辦費、綁約期內 3% 左右的違約金，這個方案都不用付。
申請要附身分證跟近兩期的 foodpanda 件數明細，件數明細上的姓名要跟申請人相同；全職跑外送的人再附薪轉存摺封面和近一個月的入帳明細，兼差的人改附正職近一個月的薪轉或薪資單。
外送員貸款｜凱基銀行
王道銀行外送員貸款
王道的 外送員小額信貸 不限平台，Uber Eats 跟 foodpanda 都能申請，門檻是 18～65 歲、跟外送平台合作超過 6 個月，並附近 6 個月的外送收入證明，每月要有 2 萬元以上，剛開始跑單的人得先等滿半年。
這是一次撥款、分 24 期本息攤還的信貸，最高 15 萬，年利率 15.90%（機動計息），開辦費 2,000 元，官網算出的總費用年百分率是 17.29%。
假設借滿 15 萬、24 期間利率不變，每月約繳 7,337 元，兩年下來利息約 2.6 萬，再加上開辦費。
15.90% 已經跟凱基核定利率的上限 15.99% 差不多。
照這個利率推，信用紀錄正常、能申請一般信貸的外送員，先拿一般方案的核定利率來比，比較有機會拿到更低的利率；王道的專案適合一般信貸被退件、又需要一筆分期資金的人。
撥款後 18 個月內提早還本金或結清要收違約金，第 1～9 期收提前還款本金的 4.85%，第 10～18 期收 4.6%。
王道官網寫明不跟任何代辦業者或行銷公司合作，也不受理代辦案件。
有人說能代辦王道的外送員貸款、要先收費，直接拒絕，申請一律從王道官網進去。
外送員貸款｜王道銀行
LINE Bank 信貸
報酬分散在兩個平台、拿不出固定薪轉的人，可以先試 LINE Bank 。
它從 2026 年 1 月 1 日起上線財力評估模型，申請人不用自己上傳財力證明，由系統串接資料、用模型推估還款能力，官方點名的服務對象就包括外送物流人員，往來信用沒有異常時通常可以核到 50 萬。
分期信貸的年利率 3.08% 起，額度 10 萬起，全程在 App 完成，申請門檻是年收入 25 萬元以上——
換算每月外送收入要有 2.1 萬元左右。
需求只有幾萬元時，10 萬的分期信貸下限比需求高，LINE Bank 另有循環型的臨用金，年利率 3.48% 起、動用才計息，用法接近凱基的額度型貸款。
中國信託外送員貸款
中信先前給 foodpanda 外送夥伴的 專屬信貸優惠 已經結束，foodpanda 夥伴平台的特約頁面現在查不到這個方案。
當時從專屬連結申請，可以減免 2,000 元開辦費（原價 9,000 元）。
已結束的優惠方案｜中國信託
中國信託仍是 foodpanda 官方指定的報酬入帳銀行之一，可使用本人名下的中信台幣帳戶收款。
報酬匯進中信帳戶的外送員，申請中信的一般信貸時，中信看得到每一筆報酬入帳，這些紀錄就是現成的財力資料，利率跟額度照個人信用狀況核定。
外送專法施行後，財力證明怎麼準備？
外送專法跟外送員貸款有什麼關係？
專法規定平台每月至少發兩次報酬、附上可以核對的明細，這份明細正好是銀行審外送收入時要看的文件。
《外送員權益保障及外送平臺管理法》 在 2026 年 1 月 6 日三讀，7 月 21 日施行。
明細要列出報酬總額、每筆訂單的計算方式與金額、依法或約定扣除的項目，以及實際給付金額，報酬也要全額直接發給外送員。
收入的底線也寫進了法條。
每筆訂單的基本報酬，不得低於外送時間換算最低時薪的 1.25 倍，也不能低於 45 元；2026 年最低時薪 196 元，換算下來每小時 245 元。
同時派送的疊單要逐筆計價，每一筆都適用 45 元的下限。
比較可能的影響是，每張明細都有同一組法定欄位之後，銀行拿件數明細去對帳戶入帳金額，會比以前好對，外送收入被認列的機會跟著提高。
申請前要準備哪些財力資料？
申請前先把這些資料存成檔案，銀行要哪一樣都拿得出來：
- 最近 6 個月的報酬明細，凱基要兩期、王道要 6 個月，存滿 6 個月兩家都夠用
- 報酬入帳帳戶的存摺封面，以及近一個月以上的交易明細；凱基註明多附行動銀行薪轉專區的明細，審核會比較快
- 兼差跑外送的人，加附正職近一個月的薪轉或薪資單
- 去年的綜合所得稅所得資料清單，平台有申報的外送報酬會列在上面。
foodpanda、Uber Eats 這類食品外送平台的配送報酬，依財政部的課稅說明屬於薪資所得；Uber Eats 官方也明載，行程費用以薪資所得名目報稅。
財力評估模型是什麼？沒有薪轉也能借嗎？
能借，財力評估模型用你在銀行的往來資料跟外部薪資統計推估月收入，取代薪資單跟扣繳憑單。
最早試辦的是玉山銀行。
玉山從 2024 年 9 月起用學歷、地址這類基本資料，加上存款與信用卡往來，以及主計總處的行業薪資統計來推估收入，試辦一年受理超過 8,000 件， 平均核貸約 20 萬元 ，延滯率跟一般客群沒有明顯差異。
金管會在 2025 年 9 月 24 日同意銀行公會提出的模型控管機制，其他銀行符合規範就能直接辦理，不用各自申請試辦；LINE Bank 在 2026 年 1 月跟進上線。
模型看的是你跟這家銀行的往來紀錄。
合理推論是，報酬固定匯進同一家銀行、就在那家申請，模型拿得到的資料最多，推估出來的月收入也最接近實際。
外送員貸款好過嗎？
銀行怎麼看外送收入？
比以前好過，差別在銀行能不能從明細跟入帳紀錄對出你的收入。
凱基只收 foodpanda 夥伴，用件數明細確認申請人真的在跑單，件數跟報酬直接相關，銀行拿件數去對帳戶入帳，確認收入是真的。
所以活躍天數少、收入忽高忽低、或剛開始跑不久的人，銀行能對照的資料就少。
2026 年金管會要求銀行 更嚴格落實 DBR 22 倍 ，銀行審信貸會更重視固定收入，尤其是月薪，外送報酬要被算進月收入，靠的是報酬明細跟入帳紀錄對得起來。
仍受限於 DBR 22 倍
不管用薪資單還是財力評估模型，無擔保負債總額都不能超過平均月收入的 22 倍。
月收入 3 萬元，無擔保負債的上限就是 66 萬元，扣掉現有的信用卡欠款跟其他信貸餘額，剩下的才是還能借的空間。
金管會在 2025 年 12 月 也寫明，DBR 22 倍不會鬆綁；用財力評估模型核貸時，銀行要依風險客群把上限設在 22 倍以下，而且模型不能單獨使用，要搭配原本的信用評分。
換成實際方案看更清楚，王道外送員專案最高 15 萬，凱基的額度約 1～20 萬，需要更多錢的外送員，得改申請一般信貸或 LINE Bank 這類用財力評估模型審核的方案。
民間貸款選擇推薦立核貸
先送銀行，銀行信貸被退件、需要的金額超過銀行核給的額度，或急用錢等不了審核，再考慮民間貸款。
立核貸 提供的個人信貸不限職業，外送員也能申請，審核不要求傳統薪轉紀錄，撥款也比銀行快。
立核貸網站揭露的年利率是 6%～16%，另外按申請人條件收 3% 以上的風險管理費，申請前把利率跟風險管理費加在一起，跟銀行方案的總費用年百分率放在一起比。
