快速了解：青安 3.0 是什麼？
青安3.0，又稱新青安 2.0，全名為「青年安心成家購屋優惠貸款3.0」，與青安2.0及更早版本的青安貸款目的一樣，是為了幫助名下沒有房子的青年，減輕他們購買自住房屋的負擔。讓他們在房價高漲的環境下，也能有機會買房、實現成家的夢想。
青安 3.0 具有以下優點，吸引不少首購族申請：
- 提供較優惠的利率
- 還款年限長
- 貸款成數高
- 有寬限期
不過，青安 2.0 實施期間，出現人頭戶申貸、違規出租等問題，甚至讓優惠房貸成為投機客炒房的工具。因此，青安 3.0 針對這些弊端新增多項限制與查核機制，希望減少投機行為，讓貸款資源用在真正有購屋需求的人身上。
簡單來說，青安 3.0 的核心是「更精準補助自住首購族，並優先支持婚育家庭」，而不是單純延續低利貸款。
青安 3.0 和青安 2.0 差在哪？一張表看懂
相較於青安 2.0，青安 3.0 不只是延續原有政策，也針對過去實施時發現的問題，新增申請限制與防弊措施，讓貸款優惠能更精準地提供給真正有購屋需求的人。
以下透過表格，快速看懂兩者的政策差異：
| 比較項目 | 青安3.0 | 青安2.0 |
| 實施時間 | 2026 年 8 月 1 日～2029 年 7 月 31 日 | 2023 年 8 月 1 日～2026 年 7 月 31 日 |
| 申貸資格 | 新增年齡、個人年所得及房屋總價限制 | 無統一的年齡、個人年所得及房屋總價上限 |
| 貸款成數與額度 | 最高可達8成，可貸額度最高 1000 萬元，新婚及育兒家庭可提高額度 | 最高可達8成，可貸額度最高 1000 萬元 |
| 利率計息方式 | 統一採一段式機動利率 | 三種計息方式：一段式機動、二段式機動、混合式固定利率 擇一 |
| 利息補貼 | 採取3+3分階段逐步退場機制 | 政府補貼 2 碼直到專案截止日 |
| 貸款年限 | 最長 40 年，寬限期最長 5 年，但新增年齡與貸款年限限制 | 最長 40 年，寬限期最長 5 年 |
| 防弊機制 | 維持一生限貸一次，並加強貸前審查與貸後查核 | 一生限貸一次，須簽署自住切結書 |
哪些條件沿用青安 2.0？
雖然青安 3.0 是新的政策，但仍沿用許多青安 2.0 的貸款條件，包括申請資格、貸款成數、年限與寬限期。
- 申請對象：
- 滿18歲
- 本人、配偶與未成年子女名下皆沒有自有住宅
- 過去沒有貸過青安貸款與農安貸款
- 貸款成數：維持最高 8 成。
- 貸款年限：維持最長 40 年。
- 寬限期：維持最長 5 年。
- 貸款額度：一般首購族維持最高 1, 000 萬元。
- 房屋用途：購屋需要自住使用，新貸戶須簽屬自住切結書。
重點！青安 3.0 的五大改革重點
為了避免青安 2.0 實施期間的問題再次發生，政府針對青安 3.0 做出五大改革，從申貸資格、房屋總價到利息補貼方式都進行調整，希望減少優惠房貸被不當利用的情況，讓貸款資源可以真正用在有自住需求的青年與家庭身上。
這些調整不只影響申請資格，也關係到能貸多少錢、可以享有多少利息補貼。以下就來看看五大改革的具體內容，以及對想買房的人有哪些影響。
申貸年齡與年限限制
新增重點1：申請人須未滿 50 歲，且借款人申貸時的年齡+貸款年限不得超過 80。
舉例來說：
- 35 歲的申請人：符合申請年齡資格，雖然年齡加上貸款年限不超過 80 年，但青安 3.0 的貸款最長只有 40 年，所以最多只能申請 40 年，不能貸 45 年。
- 46 歲的申請人：符合申請年齡資格，但年齡加上貸款年限不能超過 80 年，因此最多只能申請 34 年的房貸。
- 50 歲的申請人：不符合申請年齡資格，所以就算只想貸款 20 年，也無法申請。
會有這項限制，是因為在實施青安 2.0 期間，連 50、60 歲的人都能申請，讓不少人質疑，這樣真的有幫助到年輕人嗎？
而且房貸最長可以貸 40 年，如果 45 歲才申請，就要到 85 歲才能還完，甚至可能到過世前都還沒還清，因此不少網友也用「隔世貸」來形容這種情況。
所以，青安 3.0 不只限制申請年齡，也規定年齡加上貸款年限不能超過 80 年，避免年紀較大的民眾貸款後，還要一路還到高齡。
借款人年收入門檻
新增重點2：借款人「本人」年所得不得超過 200 萬元。
青安 2.0 沒有設定申請人的年收入上限。根據過去的核貸數據，有 1.8 萬人的年所得超過 200 萬元，還有超過 3.4 萬人的房價所得比超過 15 倍。
這也讓外界開始討論，收入已經不低的人，是否還需要政府提供利息補貼？
因此，青安 3.0 新增年收入限制，來避免高收入族群也來申請低利率的房貸，讓優惠留給更需要的人。
至於年所得怎麼計算、採計哪一年的收入，則要看承辦公股銀行的規定。銀行會查核國稅局的所得資料；如果是攤販或自營商，也可以提供相關收入證明，交由銀行審核。
不過，這項限制只看借款人本人的收入，不看夫妻兩人的總收入，也就是說，即使家庭收入很高，只要由收入較低或沒有薪資收入的一方申請，就有可能符合所得門檻。
這樣一來，單靠個人年收入來限制，能不能真正避免高收入家庭使用優惠房貸，還有待觀察。
房屋總價限制
新增重點3：依照不同地區，設定房屋總價上限。
青安 3.0 新增房屋總價限制，房子買在哪個縣市，就要符合該地區的總價上限，才能申請優惠房貸。各地區的限制如下：
| 地區 | 房屋總價上限 |
|---|---|
| 台北市 | 3,500 萬元 |
| 新北市、新竹市、新竹縣 | 2,500 萬元 |
| 其他縣市 | 2,000 萬元 |
審核時，銀行會同時看買賣契約上的成交價格，以及銀行評估這間房子值多少錢，並以兩者較高的金額來判斷，避免有人故意把合約上的成交價格寫低
例如，台中市的房屋總價上限是 2,000 萬元，就算實際買賣成交價只有 1,900 萬元，但銀行估價達到 2,100 萬元，因為其中一個價格超過上限，仍不能申請青安 3.0。
這是為了避免有人買高價房子，還能享有政府提供的低利率優惠，讓優惠房貸變成投機客炒房的工具。
鼓勵新婚與育兒家庭
新增重點4：新婚兩年內的家庭貸款額度最高 1,200 萬元；育有未成年子女最高 1,500 元。
近年政府為了鼓勵年輕人結婚、生育，陸續推出婚育宅等相關政策。青安 3.0 也新增婚育家庭貸款額度加碼的措施，根據不同的家庭狀況，提供不同的貸款上限：
| 家庭類型 | 最高貸款額度 |
|---|---|
| 一般首購族 | 1,000 萬元 |
| 申請日前 2 年內完成結婚登記的新婚家庭 | 1,200 萬元 |
| 育有未成年子女，或借款人及配偶有懷孕證明的家庭 | 1,500 萬元 |
注意：
- 家中有未成年子女，申請時須提供戶籍資料；因懷孕申請加碼，則須提供國民健康署編印的「孕婦健康手冊」。
- 如果貸款期間婚姻關係解除（配偶死亡除外），超過 1,000 萬元的貸款部分將停止利息補貼，已領取的補貼也可能被追回。
- 如果涉及假結婚或不實申請，可能被取消補貼，甚至移送法辦。
利息補貼逐年退場
新增重點5：逐年調降政府利息補貼，減少政策補貼力道。
青安 2.0 的補貼期滿後，利率會直接恢復原本的水準，房貸利息也會跟著增加。
青安 3.0 則改成前 3 年維持原有補貼，第 4 年起每年減少半碼（0.125%）的補貼，讓優惠慢慢減少，避免補貼期滿後，利率突然增加，造成借款人的還款壓力。
你符合青安 3.0 嗎？快速評估
在申請之前，大家可以先透過以下 5 問題，來確認自己是否符合青安 3.0 的資格：
- 你申請的年齡滿18歲，且未滿50歲
除了確認自己的年紀範圍，還要確認自己的年齡可以搭配多長的貸款期限。 - 你的年所得沒有超過200萬元
可以先向申辦的銀行確認年所得資料包括哪些，避免只用每月實領薪水判斷。 - 你、配偶及未成年子女名下都沒有住宅
如果曾經持有房屋，或名下有特殊情況，建議先向銀行確認是否符合條件。 - 你過去沒有申請過新青安或農安貸款
如果曾經申請過相關貸款，先確認是否會影響這次的申請資格。 - 房屋的總價、用途及標的都符合規定
看中房子後，別急著簽約，先確認房屋條件是否符合青安貸款規定。
如果以上有任何一項不符合，就可能無法申請青安 3.0，建議先確認相關規定，再準備申請資料。
另外，符合申請資格不代表一定能貸到最高額度或最長年限，最後能貸多少、可以分幾年還款，還是要看房屋條件、收入、信用狀況及銀行審核結果。
青安 3.0 利率怎麼算？「3＋3」漸進式利息補貼解析
青安 3.0 除了調整貸款資格和條件，利率方面也有兩項變動：
- 利息計算統一方式
- 新增利息補貼退場機制
這兩項調整會影響貸款期間的利率，以及每個月要繳多少房貸。至於利率怎麼算、補貼會怎麼減少，下面分別說明。
取消多元利率，統一採一段式機動利率
過去青安 2.0 利率提供三種利息計算方式（一段式機動利率、二段式機動利率、混合式固定利率），借款人可以根據自己的需求和未來的規劃選擇，但根據統計數據顯示，大多數人都選擇一段式機動利率。
為了讓貸款利率更單純、方便借款人掌握還款成本，這次的青安 3.0 利率取消了兩段式機動利率和混合式固定利率，統一採取「一段式機動利率」。
以中華郵政2年期定期儲金額度、未達500萬元機動利率（現行郵政儲金基準利率為 1.72%）+ 0.555% 計算，所以利率為 2.275 %。
注意：因為是採取機動利率計算，如果未來基準利率有調整，青安貸款的利率也會隨之變動。
「3＋3」漸進式利息補貼機制
除了利率統一，青安 3.0 也新增了為期 6 年的「3+3」利息補貼機制，前 3 年可以享有完整的利息補貼， 後 3 年的利息補貼會逐年減少，讓借款人有時間適應利率變化，避免補貼一結束，就要承受利息突然增加的壓力。
下面表格是以 貸款 1,000 萬元、40 年期、郵政儲金基準利率維持 1.72%、本息平均攤還且沒有寬限期為例 試算，在各個階段利息補貼多少、實際利率與每月的還款額度，方便大家快速了解。
| 利息補貼年限 | 前三年 | 第四年 | 第五年 | 第六年 | 第七年起 | ||
| 補貼多少 | 補貼 2 碼，0.5% | 補貼 1.5 碼，0.375% | 補貼 1 碼，0.25% | 補貼 0.5 碼，0.125% | 6年後，不再補貼 | ||
| 實際利率 | 1.775% | 1.900% | 2.025% | 2.150% | 2.275% | ||
| 每月本息攤還金額 | 約 29,112 元 | 約 29,762 元 | 約 30,422 元 | 約 31,093 元 | 約 31,773 元 | ||
從表格的試算結果可以看出，隨著利息補貼逐年減少，每月房貸支出也會跟著增加。不過，這種分階段調整的方式，能讓借款人提早掌握未來的還款變化，預留更多財務調整空間。
但一樣要注意，試算是以基準利率不變為前提進行的試算。所以實際貸款利率，還是要看郵政儲金基準利率有沒有調整。
另外，這個補貼退場機制是回溯到所有青安所有貸款方案，也就是說，過去申請青安 2.0、青安 1.0 也適用，在補貼期滿後，同樣能分階段地將利率調回原本沒有補貼的正常水準。
青安 3.0 申請必看｜流程、文件、承作銀行一次整理
如果符合青安 3.0 的申請資格且有購屋的需求，可以根據以下步驟完成申請流程：
第一步：確認房屋與申請資格
先確認自己是否符合青安 3.0 的申請條件，包括年齡、家庭名下是否有自有住宅、所得限制及過去是否申請過相關優惠貸款。同時，也要確認購買的房屋符合自住用途及其他專案規定。
第二步：準備申請文件
申請之前，需要先準備好以下資料：
| 需要資料 | 說明或備註 |
| 身分證明 | 身分證、第二證件（如健保卡、駕照、護照）、戶籍謄本或戶口名簿；如果 |
| 結婚登記證明／未成年子女證明 | 如果符合新婚或育兒加碼額度的人，需要提供 2 年內結婚登記證明或未成年子女的戶口名簿或出生證明。 |
| 財務與所得證明文件 | 綜合所得稅各類所得資料、薪資單、薪轉紀錄或營業收入證明；自營商可先向銀行確認可接受的替代資料。 |
| 房屋相關文件 | 不動產買賣契約書、土地及建物登記資料；如果是預售屋或新成屋，需要配合建商的通知和進度，提供他們給的相關產權與分戶資料。 |
提醒：可以先詢問預計要送件的銀行，實際需要準備哪些資料，避免因為資料不齊，而要來回補件。
第三步：向公股銀行提出申請
準備好資料後，就可以到這八間公股銀行承辦：
- 台灣銀行
- 臺灣土地銀行
- 合作金庫銀行
- 第一銀行
- 華南銀行（華南銀行線上申請專區）
- 彰化銀行
- 兆豐銀行
- 臺灣中小企業銀行
注意：目前青安貸款無法完全線上完成申請、核貸，多數銀行要求必須到臨櫃辦理。因此，如果看到有人說可以幫你線上辦理，一定要警惕對方。
第四步：等待銀行審核
銀行會根據你提供的資料進行審核，確認申請資格、信用紀錄、收入及房屋價值，並評估還款能力，再決定最終的核貸額度、利率及貸款年限。
第五步：確認貸款條件並簽約對保
核貸後，行員會跟你確認貸款額度、利率、還款方式、貸款年限與合約說明，確認沒問題之後，就可以簽合約以及自用住宅使用切結書。
第六步：辦理過戶、抵押權設定及撥款
完成簽約後，就會進行房屋所有權移轉、抵押權設定等程序，等前面流程都完成後，銀行就會撥款到指定帳戶。
青安 3.0 常見問題
Q1.青安 3.0 申請時間到什麼時候？
青安 3.0 的實施期間從 2026 年 8 月 1 日起至 2029 年 7 月 31 日止。如果符合申請資格，且有購屋需求，可以在這段期間向承辦公股銀行提出申請。
Q2.申請過青安 2.0，還可以申請 3.0 嗎？
不可以。如果過去已經申請並獲准青安貸款，就不能再次申請青安 3.0。就算後來已經把房屋賣掉，或是將原本的貸款全部還清，也不代表可以重新申請。
Q3.本人沒有房，但配偶名下有房，可以申請嗎？
不可以。根據青安 3.0 的申請條件之一，本人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅，所以就算自己名下沒有，只要配偶名下有房，就不符合申請資格。
Q4.買預售屋可以申請青安 3.0 嗎？
可以。
但要等房子完工、辦好產權登記和過戶後，才能向銀行申請青安 3.0，還沒蓋好的預售屋不能直接申請。
另外，也要注意建案的交屋時間。如果房子太晚完工，導致無法在期限內完成申請和撥款，就可能無法享有優惠。
Q5.青安 3.0 申請要多久？
從送件到完成撥款通常需要約 2～6 週的時間，實際上需要看申請的案量、資料完整度、信用審核狀況，或是銀行政策等。