「有薪轉」沒勞保，總比都沒有好，了解自身情況把握優勢，原來玉山、台新與立核貸都有薪轉戶貸款方案！

有薪轉沒勞保定義

在台灣，多數上班族的薪水會透過銀行轉帳入帳，這樣的帳戶就被稱為『薪轉戶』。
銀行通常會把薪轉紀錄視為收入穩定度的依據，是核貸時重要的參考項目之一。

然而，有些人雖然帳上每月都有薪資入帳，卻在勞保局查不到任何投保紀錄，這就是所謂的「有薪轉沒勞保」。
簡單來說，你有固定收入，但你的就業關係未被正式登錄在勞保體系內，這種狀況在中小企業、兼職工作或非典型僱傭中非常常見，
它不代表你「沒工作」或「違法上班」，而是你的雇傭型態或公司規模，並未投保「勞工保險」。

為什麼會有薪轉沒勞保的情況？

實際上『有薪轉沒勞保』並不罕見，很可能比你想像的更普遍，有時是公司規模太小、未達強制投保門檻；
有時則是員工本身屬於兼職、外包或接案者，甚至部分是雇主誤解法規，導致公司名下員工出現薪資入帳卻查無勞保紀錄。

以下是最常見的三種情況：

1. 公司規模未滿五人，非強制投保：
   • 根據勞保局規定，只要公司完成登記並僱用員工一人以上，就必須替員工申報參加「就業保險」與「勞工職業災害保險」，
   • 但若公司僱用人數未滿五人，雖然並未要求強制替員工投保「勞工保險」，仍可選擇以「自願投保」替員工加保。
     • 也就是說，小公司若沒有替員工加勞保，法律上不算違規，但員工仍可能陷入「有薪轉、沒保障」的灰色地帶。

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2. 員工個人因素：再就業、兼職或外包身分。
   • 部分「有薪轉沒勞保」的情況並非公司問題，而是源自員工的職業型態：例如：退休後再就業者，已領取老年給付者不想重保勞保、兼職或短期打工族，任職時間不穩定，公司多不強制加保、外包與接案工作者，與公司屬「業務合作」非「勞僱關係」，自然不在勞保體系中。
      
3. 雇主誤解法規或未依法投保：
   • 比較可怕的狀況是公司明明符合強制投保資格，卻因節省成本或行政疏忽未替員工加保「勞工保險」。
     • 若未依規定辦理，除補繳保費外，雇主還可能遭罰鍰。

雇傭關係｜各類保險規定一覽表

以下是各類保險對「未滿5人公司」的適用情況整理，可以清楚看出哪些項目屬於強制投保、哪些則可自願參加。

勞工保險 vs 勞工職業災害保險：差在哪？

有薪轉沒勞保的常見族群

並不是只有非法公司才會出現「有薪轉沒勞保」的狀況，很多人的收入穩定、每月都有薪資入帳，卻依查無勞保紀錄。
這類情況大多出現在合作性質屬於「承攬」或「業務合約」的工作型態，也就是說——你並不是雇員，而是合作夥伴。

以下三類族群最常見：

1. 兼職與打工族：這類族群通常工時不固定、僱傭關係鬆散，
   • 例如餐飲打工、補習班助教、展場臨演或活動助理，雇主常以「臨時用人」或「時薪制」方式發薪，因此多半只開薪轉入帳，不會替員工加勞保。
      
2. 業務員與業務合作人：房仲、保險業務、汽車銷售、直銷人員…等，是最典型的「承攬或業務合約」型態。
   • 公司多半依業績計酬、不採月薪制，薪水多屬於佣金或合作費，雖有公司撥款(薪轉入帳)，但依合作契約屬「業務委託」，並非「勞僱」關係。
      
3. 自營商/自由工作者：像是接案設計師、攝影師、文字編輯、修繕工班…等，這些人往往同時替多家業主工作。
   • 通常用「個人戶頭」收款，或透過公司帳戶開立發票結帳，帳上仍會有明確的薪轉紀錄，但本質上是「自營收入」。
   • 因為沒有僱主關係，也就不會出現在勞保體系中，若想要有保險保障，只能自行參加「職業工會」加保。

「有薪轉沒勞保」不是異常現象，而是工作型態改變的結果。
台灣愈來愈多斜槓族、自由職業與外包合作者，雖皆有穩定收入，卻不被勞保體系涵蓋，對這類族群而言，若想貸款、購屋或保險理賠更順利，
就要善用薪轉明細、報稅資料或合約文件，補足「非勞保身分」下的信用佐證。

有薪轉沒勞保的影響

在表面上，「有薪轉沒勞保」似乎沒什麼問題──畢竟薪水照樣入帳，日常開銷也沒受影響，
但從法律保障與金融信任的角度來看，這種身分其實潛藏不少風險。

無法享有勞保相關保障：

沒有勞保身分，代表在發生意外或退休時，你無法領取勞保給付，像是失能給付、老年年金或死亡給付。

如果只是短期打工，影響可能不大，但若長期未加保，就可能失去勞保年資，導致未來退休金、職災補助、喪葬津貼等權益全都落空。

此外，根據 勞保局《勞工保險簡介》指出：勞保屬於綜合性社會保險制度，除了普通事故保障外，還包含職災補償，換句話說，沒有加保，就無法獲得任何給付。

許多自由工作者會選擇透過「職業工會」投保，這樣不但能保留保險年資，也能確保意外時有補助依據。

銀行審核貸款信任度較低：

在申請貸款時，「薪轉」是銀行最重視的穩定收入證明之一。

若查不到勞保紀錄，系統會認為你的工作穩定度不足，風險等級相對提高，核貸金額也可能被壓低。

• 舉例來說，同樣是月入 4 萬元的上班族，有勞保者通常被視為「正職員工」，信用評分較高；
• 沒勞保者則被歸類為「非固定收入族」，即使薪轉紀錄完整，也可能被銀行要求提供更多證明文件，例如：報稅資料、合約或近半年帳戶流水…等。

若你的工作屬於業務或自由接案型態，可以主動說明合作關係、出示薪轉紀錄或稅務報表，來補足信用層面資料，這樣不僅能提高核貸成功率，也能減少「收入不穩」的誤判。

有薪轉沒勞保的貸款方案

對於「有薪轉沒勞保」的族群來說，重點不在「你沒勞保」，而在「你能不能證明穩定收入」。

只要帳戶有固定薪資入帳紀錄，銀行仍有不少薪轉戶貸款方案可供選擇，只是各家對「穩定性」與「文件要求」的標準略有不同。

以下整理出幾家主要銀行與金融機構的方案特色，讓你快速比較、了解哪一種最符合自身條件。

玉山銀行薪轉戶貸款【薪轉專屬～e咪貸】

玉山銀行針對「薪轉戶」推出線上申辦的 e咪貸方案，

主打快速核准與全程線上流程，只要薪轉帳戶在玉山，不論是否有勞保紀錄，都能依實際入帳金額核定額度。

• 特點：
  • 申請資格以「薪資入帳」為主要依據
  • 線上核准、最快即日撥款
  • 適合自由工作者或小型企業員工

中國信託薪轉戶貸款

中國信託針對穩定薪轉的客戶提供專屬貸款方案，強調「薪轉即信用」，即使未加保，也可憑銀行往來紀錄核貸。

•  特點：
  • 無需紙本薪資單即可線上審核
  • 支援行動申請與即時試算
  • 可與信用卡紀錄、帳戶往來併評

台新薪轉戶貸【薪轉戶獨享手 t 貸超優方案】

台新銀行的「手t貸」是目前市場上針對薪轉戶設計最靈活的產品之一，主打行動銀行一鍵申請，額度依個人往來與薪轉金額自動核算。

• 特點：
  • 薪轉滿 3 個月即可申請
  • 線上即時批核、資金最快 1 小時入帳
  • 適合剛轉職或短期內收入穩定者

彰化銀行薪轉戶貸款【薪速貸】

彰化銀行提供的「薪速貸」屬於一般薪轉戶貸款方案，主打低利率與簡化文件流程。

若你的公司規模小、無勞保，但任職於該企業1年以上，仍可納入評估。

• 特點：
  • 對非勞保族群友善
  • 額度依薪轉金額與信用狀況核定
  • 可搭配數位帳戶線上申請

立核貸無勞保方案

立核貸針對「有薪轉但無勞保」族群設計專屬方案，主打「低門檻、重信用、輕文件」。

即使你是接案者、業務或小型公司員工，只要有薪轉證明與收入穩定，皆可提出申請。

• 特點：
  • 無勞保可申請
  • 評估重點放在薪轉入帳與信用紀錄
  • 可搭配彈性分期、循環額度

此方案特別適合自由工作者、兼職族群、微型企業員工，能補足傳統銀行對「非勞保戶」的貸款缺口。

說到底，「有薪轉沒勞保」不代表就借不到錢。
銀行要看的從來不是你有沒有保，而是你能不能證明收入穩定、往來正常，像玉山、中信、台新、彰銀這幾家，各有不同的評估方式；
有的重看薪轉紀錄，有的看信用表現；而像立核貸這類民間方案，則補上了傳統銀行較難涵蓋的申貸族群。

只要帳戶裡的薪資穩定入帳，信用沒問題，其實銀行端要放的不是錢，是信任。能讓對方看到你的穩定，就能多一分核准的機會。