無抵押品借款好申請嗎？該怎麼申請？常見的借款方式、利率和額度一次看！

無抵押品借款是什麼？

無抵押品借款（又稱無擔保貸款）指不需要拿房屋、汽車或機車等資產去抵押，只要看個人的信用紀錄、收入狀況和還款能力，就可以向銀行或貸款機構申請借錢，其實就是很常見的信用貸款或小額信貸。

因為沒有擔保品，對貸款方來說風險比較高，所以利率通常也會比較高，能借的金額相對不會太多。申請時，主要會看你的信用分數、聯徵紀錄和收入穩不穩定。

這類貸款比較適合臨時需要一筆資金需求、信用條件還不錯，但手上沒有資產可以拿來抵押的人。

無抵押品和有抵押品借款的差異

無抵押品借款與有抵押品借款差異比較表︰

常見無抵押品借款種類

信用貸款

這種是無抵押品借款中最常見的貸款方案，借款人不需要提供房屋、汽車等抵押品，就可以向金融機構申請資金，也常被稱為小額信貸或個人信貸。

申請管道有︰

• 銀行（審核比較嚴格，但利率較低）
• 合法民間貸款（比較容易過件.，但撥款速度快）
• 融資公司（介於銀行和民間之間）

這類貸款最特別的地方是用途彈性，而且利率通常也相對較低。不過不同管道的審核標準和利率不太一樣。例如銀行利率通常較低，但審核較嚴格；融資公司撥款速度快、審核條件寬鬆，但通常利率也會比較高。

信用卡預借現金

預借現金是信用卡提供的一種緊急現金融資服務，可以直接將信用卡的可用額度轉換為現金或轉帳使用，等同於提前動用信用卡額度的一種借款方式。申請方式非常便利，可以透過︰

• ATM 提領
• 網路銀行 / App
• 客服電話
• 臨櫃辦理

撥款速度非常快，通常 ATM 操作約 5 分鐘內即可取得現金，最慢多為當日或次一營業日完成。

不過其成本較高，包含︰

• 手續費︰約借款金額2.5％～3.5％＋固定費用
• 利息︰年利率約 6.75％～15％

此外，預借現金會被視為較高風險的資金行為，若頻繁使用，可能對信用評分造成負面影響。

信用卡預借現金 vs 信用貸款差別

保單借款

保單借款就是投保人用有保單金的保單，跟保險公司借錢的一種方式。其實，就是把保單裡累積的現金價值拿來當作借錢的來源，通常不需要提供財力證明、審核也比較快，撥款速度快，而且不影響信用聯徵紀錄。

不過不是所有保單都可以借，主要是那種有現金價值的保單才行，像是︰

• 終身壽險
• 儲蓄型保險（儲蓄險）
• 還本型保單
• 以及部分有保價金的保單

一般是要保人申請，不同人的話可能要被保險人同意。

P2P借貸

P2P 借貸（又稱網路借貸）是一種透過網路平台來借錢的一種方式。把想借款人和投資人直接連起來的借貸方式。

可以直接跳過銀行，借款人和投資人可以直接交易。通常借款人利率會降低，投資人也能得到高報酬。

其優點像是︰

• 借錢門檻低︰比銀行貸款審核更彈性，比較好借到錢。
• 資金來源多︰很多投資人一起出錢，增加資金流動性。
• 全程線上操作︰從申請到管理都可以在網路上完成，很方便。
• 雙方互利︰借款人成本降低、投資人增加收益。

申請無抵押品借款條件？

因為不用擔保品，所以條件會比較嚴格一點，但流程通常比較快，也比較有彈性。

還款能力

當申請貸款時，銀行或金融機構會先看借款人在維持基本生活開銷的情況下，還有沒有能力穩定還本金和利息。

此外，個人所有無擔保負債總額通常不得超過平均月收入的22倍（DBR 22 倍），銀行也會用這個來判斷要不要核准貸款。
負債計算包含︰

• 信用卡循環欠款
• 個人信用貸款額度
• 其他無擔保借款

聯徵評分

信用評分是金融機構在審核貸款時很重要的參考之一。如果以前都有準時繳款、信用卡也使用正常，評分通常會比較高，也比較有機會拿到比較低的利率；相反，如果有遲繳或欠款紀錄，就可能影響過件，甚至利率也會比較高。

聯徵信用評分對照表

避免在短時間跟多家銀行申請貸款，因為聯徵查詢次數太多，可能會影響之後過件的機率。

工作穩定性

穩定收入是銀行或貸款機構評估還款能力的重要條件。如果名下沒有資產，建議先有一份穩定的工作，最好能做滿 3 年以上，並且具備勞保和薪資轉帳紀錄，這樣會比較容易通過貸款。

另外，也可以事先準備一些資料來證明收入，像是薪資轉帳紀錄、勞保明細、扣繳憑單等，作為財力證明，讓審核更好過。

申請流程與所需文件

不同的無抵押借款方式，流程和要準備的資料會有點不一樣，通常包含以下流程︰

1．選擇方案：
先比較各家銀行或貸款機構的利率、能借多少、手續費，挑一個適合自己的信貸方案。

2．準備資料：
身分證、健保卡，還有收入證明（像薪資單或扣繳憑單）。

3．送出申請跟電話確認︰
不管是線上申請還是到現場辦理，之後通常都會有人打電話來確認你的身分和工作狀況。

4．審核︰ 
銀行會看你的信用和還款能力，決定可以借多少、利率多少（一般無擔保負債不能超過月收入的 22 倍）。

5．確認結果︰ 
確認利率、期數、費用都沒問題後，再簽約。

6．撥款︰
最後錢會直接匯到你指定的銀行帳戶。

無抵押品借款利率與額度

無抵押品借款1︰利率

不同的申請機構利率都不一樣，銀行通常利率大約在 2％～16％，會根據申請人的財力證明與信用紀錄進行風險定價。條件越好、風險越低，能爭取到的利率分級就越優惠。無擔保貸款利率整理表︰

無抵押品借款2︰額度

無抵押借款的額度通常跟 DBR 22 倍有很大關係。金管會規定，個人的無擔保貸款總金額（包含信用貸款、信用卡預借現金等），不能超過平均月收入的 22 倍。不同類型的額度整理如下︰

• 信用貸款︰
  審核比較嚴格、利率比較低，最高額度上限約200萬～300萬。
• 小額信貸︰
  撥款速度快、可以線上申請，額度通常約10萬～30萬。

無抵押品借款的優點與缺點

無抵押借款雖然很好申請，但還是有一些風險和限制，申請前要先了解清楚。

無抵押品借款的優點

1．不需要提供擔保品，申請門檻較低︰
不需要房屋、車子等資產，降低申請門檻。適合租屋族、年輕族群、創業新手。

2．撥款速度快︰
流程簡單，通常幾天內可以完成。適合有緊急資金需求的人。

3．種類多樣化︰
 包括個人信用貸款、信用卡分期、預借現金等，以及學生貸款等產品。

4．無資產拍賣風險︰
如果遇到無法還款的情況，不會有抵押品（如房屋）被強制拍賣的風險。

不用抵押資產，用信用就能換取較快速、彈性的資金。

無抵押品借款的缺點

1．利率較高，總還款成本較高︰
因為沒有抵押品，銀行認為風險較高 ，所以利率也會相對提高。

2．貸款額度受限︰
會受到 DBR 22 倍規則影響，收入多少基本上就決定能借多少。

3．信用條件要求高︰
完全依賴信用評分，因此容易被拒絕，像是信用卡遲繳、債務協商紀錄、聯徵查詢次數過多或負債比過高等情況；就算審核通過，利率也可能較差。

4．還款期限較短︰
通常最長約 1～7年，容易造成每月還款金額較高、現金流壓力較大。

成本較高、額度較少、還款壓力較集中

無抵押品借款FAQ

無抵押品借款會影響信用嗎？

會。短時間內大量申請貸款、遲繳或有催收紀錄，都會導致信用降低，並影響未來的貸款申請。

沒有工作可以申請無抵押品借款嗎？

可以，只是通過機率會明顯較低。銀行或合法金融機構通常會要求提供財力證明。

無抵押品借款可以提前還款嗎？

可以，但需注意可能會產生部分違約金或手續費，建議事先確認合約內容。