軍人信貸完整指南：優惠利率、申請條件與貸款試算一次看懂

軍人信貸是什麼？

軍人信貸是針對現役軍人、志願役士官兵及國軍文職人員提供的專屬信用貸款產品。

由於軍人職業穩定、收入來源固定，且具有軍方薪資保障，銀行願意提供比一般信貸更優惠的利率與條件，讓軍人能以較低成本取得所需資金。

軍人信貸主要分為兩大類型：

1. 台灣銀行國軍貸款
   透過國軍同袍儲蓄會轉介，享有政府支持的最優惠利率。
    
2. 軍人專案信貸
   由各商業銀行推出的，利率可能略高於國軍貸款，但審核速度較快，且申請管道更多元。

台灣銀行國軍貸款

台灣銀行國軍貸款是目前利率最優惠的軍人貸款方案，但申請流程較為特殊。

國軍人員若想申請此項貸款，必須透過「國軍同袍儲蓄會」轉介，才能享有軍人貸款優惠利率與條件。

國軍同袍儲蓄會是國防部監督的互助組織，負責協助國軍人員辦理各項福利貸款。

申請台灣銀行國軍貸款時，申請人需先向所屬單位的同袍儲蓄會提出申請，經過審核通過後，由儲蓄會出具相關證明文件，再向台灣銀行正式提出貸款申請。

這個流程雖然多了一道程序，但優點是利率通常最為優惠，且額度彈性較大。

台灣銀行國軍貸款的利率會隨央行政策調整，但一般而言都能維持在市場最低水準，對於有大額資金需求或希望降低利息負擔的軍人而言，是相當理想的選擇。

申請前建議先向所屬部隊的同袍儲蓄會詢問當前的利率條件、額度上限及所需文件，確認自己符合資格後再進行申請，可以節省不少時間。

常見銀行軍人信貸

除了台灣銀行國軍貸款外，多家商業銀行也推出軍人專案信貸，提供現役軍人更多元的貸款選擇。

以下整理五家主要銀行的軍人信貸方案：

各銀行的軍人信貸方案在利率、額度、開辦費與審核速度上各有差異，建議申請前先比較各家條件，或挑選兩家銀行同時送件，選擇核准條件最優惠的方案。

切記不要一次全申請，申請太多間銀行會影響聯徵紀錄，如果沒過、條件不夠好，都建議可以等 1 - 3 個月後再送其他銀行試試看。

軍人信貸利率與額度

軍人信貸的利率通常介於 1.68 %至 5 %之間，實際利率會依據申請人的階級、年資、信用狀況及貸款金額而有所不同。

一般而言，軍官的利率會比士官兵略低，年資越長、信用紀錄越好，能爭取到的利率也越優惠。

台灣銀行國軍貸款的利率最為優惠，通常可以爭取到 2 %以下的利率，甚至部分條件優異者可達 1.68 %左右。

商業銀行的軍人信貸利率則多落在 2.5 %至 4 %之間，雖然略高於國軍貸款，但仍明顯低於一般信貸的平均利率 5 %至 16 %。

貸款額度方面，軍人信貸通常可貸到月薪的 15 至 22 倍不等，最高可達 300 萬元。

實際額度會依據申請人的薪資收入、負債比、信用評分等因素綜合評估。

舉例來說，月薪 5 萬元的軍人，可能可以申請到 75 萬至 110 萬元的貸款額度，具體金額仍需以銀行實際核准為準。

還款期限一般為 1 至 7 年，部分銀行提供寬限期選項，讓借款人在前幾個月只需繳交利息，減輕初期還款壓力。

選擇還款期限時，建議依據自身財務狀況與資金用途評估。

雖然期限越長每月負擔越輕，但因為貸款是算年利率的，貸款時間越久，利息支出就會增加越多，建議可以在有餘裕的時候提前繳清，有助於降低整體利息總支出。

軍人貸款試算

在正式申請軍人信貸前，透過貸款試算工具可以幫助你更清楚了解每月應繳金額與總利息支出。

假設一位月薪 5 萬元的志願役軍人，希望貸款 100 萬元進行房屋裝潢，我們來試算不同利率與年限下的還款狀況：

方案一：利率 2 %，還款期限5年

• 每月應繳金額：約 17，528 元
• 總利息支出：約 51，680 元
• 優點：總利息負擔最低
• 適合對象：每月可支配所得較充裕者
   

方案二：利率 2.5 %，還款期限7年

• 每月應繳金額：約  12，699  元
• 總利息支出：約  106，716  元
• 優點：每月還款壓力較小
• 適合對象：希望保留較多現金流者
   

方案三：利率 3 %，還款期限 3 年

• 每月應繳金額：約 29，081 元
• 總利息支出：約 46，916 元
• 優點：最快還清債務
• 適合對象：短期資金需求且還款能力強者

從試算結果可以看出，利率與還款年限的選擇會顯著影響每月負擔與總利息。

建議在申請前先使用各銀行官網提供的貸款試算工具，或使用 Excel 等軟體自行計算，找出最符合個人財務狀況的方案。

此外，也要注意開辦費、帳管費等相關費用，這些費用通常為貸款金額的 3 %至 9 %不等，會在首期一次扣除或分期攤還，計算實際成本時不可忽略。

軍人信貸與一般信貸比較

軍人信貸相較於一般信用貸款，在多個面向都具有明顯優勢。

• 利率差異
  軍人信貸利率通常在 1.68 %至 5 %之間，而一般信貸利率多落在 5 %至 16 %，兩者差距可達數倍。
  以貸款 100 萬元、5 年期為例，利率差3%，總利息就相差約8萬元以上。
   
• 額度優勢
  一般信貸受限於金管會 DBR 22 倍限制（負債不得超過月收入 22 倍），實際核貸額度還會受信用評分影響。
  軍人信貸由於職業穩定性高，銀行願意給予較高額度，且較容易達到22倍上限。
   
• 審核寬鬆
  軍人因收入穩定且不易失業，銀行在審核時較為寬鬆，即使信用紀錄不完美，仍有較高核准機會。
  一般信貸則會嚴格審查信用評分、負債比、工作年資等條件。
   
• 文件簡化
  軍人信貸通常只需提供軍人身分證明與薪資證明，部分銀行甚至可免財力證明。
  一般信貸則可能需要薪轉證明、扣繳憑單、勞保明細等多項文件。
   
• 還款保障
  軍人薪資由國家保障，不會有欠薪或倒閉風險，銀行風險較低，因此願意提供更優惠條件。
  一般上班族則可能面臨公司營運風險，銀行相對謹慎。

軍人信貸優點

軍人信貸除了利率優惠外，還有多項適合軍人的特色優勢，讓國軍人員在資金規劃上更有彈性。

• 職業穩定優勢
  軍人職業穩定且收入固定，不會因景氣波動而失業，這是銀行最看重的條件，也是軍人能爭取到優惠利率的主因。
   
• 額度彈性高
  由於還款風險低，銀行願意提供較高貸款額度，對於有購屋、創業等大額資金需求的軍人相當有利。
   
• 審核速度快
  相較於一般信貸需要詳細審查財力與信用，軍人信貸因風險較低，審核流程通常較簡化，部分銀行甚至可在24至48小時內完成審核並撥款。
   
• 不影響其他貸款
  只要控制在負債比22倍內，申請軍人信貸不會影響未來購屋貸款、汽車貸款等其他貸款的申請，且良好的還款紀錄反而能提升信用評分。
   
• 免保人免擔保
  軍人信貸屬於信用貸款，不需要提供保人或擔保品，申請流程簡便，不會造成親友困擾。
   
• 彈性還款
  多數銀行提供本息攤還、本金攤還等多種還款方式，部分方案還提供寬限期，讓借款人可依財務狀況彈性規劃。

軍人信貸文件準備

準備齊全的申請文件可以加快審核速度，提高核准機會。以下是申請軍人信貸時常見的必備文件：

1. 基本身分證明
   國民身分證正反面影本
   軍人身分證或軍官證、士官證、士兵證影本
   第二證件（健保卡或駕照）影本
    
2. 收入證明
   近 3 至 6 個月薪資轉帳存摺封面及內頁影本
   薪資單或薪資證明（由所屬單位開立）
   扣繳憑單（若銀行要求）
    
3. 財力證明（視銀行要求）
   定存存摺影本
   基金、股票等投資證明
   不動產所有權狀影本
    
4. 其他文件
   撥款帳戶存摺封面影本（匯款至指定帳戶）
   近期水電費帳單或戶籍謄本（通訊地址證明）

申請台灣銀行國軍貸款時，還需額外準備「國軍同袍儲蓄會轉介證明」，這需要向所屬單位的儲蓄會申請。

部分銀行提供線上申請服務，可透過手機拍照上傳文件，省去臨櫃時間。

建議在申請前先與銀行確認所需文件清單，一次備齊避免補件延誤。

如果近期有轉換單位或升遷，記得更新軍人身分證明，確保文件與現況相符。

此外，保持良好的信用紀錄，避免信用卡遲繳、貸款欠款等狀況，有助於爭取更優惠的貸款條件。