軍人信貸別直接跑銀行，從財務單位送件才拿得到 2.121%

軍人信貸是什麼？

軍人信貸就是國防部跟五家銀行合作的優惠貸款，對象是國軍現役官士兵，以及國防部所屬編制內的聘僱人員。

正式名稱叫「國軍輔導理財專案貸款」，軍人薪水由國家發放，中途失業的機率低，銀行放款的風險比較小，所以願意用接近公教貸款的利率借出去。

但有一個前提很多人不知道：軍人貸款必須透過「國軍同袍儲蓄會」轉介，才能享有這些優惠。

如果你自己跑去銀行臨櫃申請，對方只會當你是一般民眾，優惠利率跟你一點關係都沒有。

可以申請軍人信貸的人包含以下身分：

• 國軍現役志願役軍官、士官、士兵
• 軍方編制內約聘僱人員
• 軍醫局所屬約聘僱人員
• 國軍同袍儲蓄會所屬約聘僱人員

一般義務役不適用，這點要注意。

台灣銀行國軍貸款

台灣銀行國軍貸款是最常被提到的方案，信貸額度最高 200 萬元，利率落在 2.985%～3.764% 之間，貸款年限最長 7 年。

對軍人來說，台銀的優勢是品牌信任度高、全台據點多，適合不想花太多時間比較的人。

不過利率在幾家承辦銀行裡不算最低，如果你有耐心多比幾家，可能找到更好的條件。

國軍人員若想申請此項貸款，必須透過「國軍同袍儲蓄會」轉介，才能享有軍人貸款優惠利率與條件。

國軍同袍儲蓄會是國防部監督的互助組織，負責協助國軍人員辦理各項福利貸款。

申請台灣銀行國軍貸款時，申請人需先向所屬單位的同袍儲蓄會提出申請，經過審核通過後，由儲蓄會出具相關證明文件，再向台灣銀行正式提出貸款申請。

這個流程雖然多了一道程序，但優點是利率通常最為優惠，且額度彈性較大。

常見銀行軍人信貸

目前承辦專案信貸的銀行有臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫、台新銀行、兆豐銀行。
下表利率依國防部公告，以郵局二年期定儲機動利率 1.72% 計算。

表上看起來是銀行之間在比，真正把利率拉開的是軍階。

臺銀和土銀的尉級以下人員適用 3.764%，校級以上是 2.282%，同一家銀行就差了將近 1.5 個百分點。

合作金庫公告的是一段式利率，如果這個利率也適用在尉官和士官兵身上，差距會很明顯，送件前值得先跟財務單位確認。

實際核貸利率還是以銀行評估結果為準。

透過同袍儲蓄會轉介的案件（合作金庫、臺灣銀行等），通常可以免收開辦費跟信用查詢費，這一點在一般銀行信貸是做不到的。

切記不要一次全申請，申請太多間銀行會影響聯徵紀錄，如果沒過、條件不夠好，都建議可以等 1 - 3 個月後再送其他銀行試試看。

軍人信貸利率與額度

軍人信貸的利率大約落在 2%～3.7% 之間，跟一般銀行信貸平均 5%～6% 以上比起來，差距很明顯。

一般而言，軍官的利率會比士官兵略低，年資越長、信用紀錄越好，能爭取到的利率也越優惠。

專案利率是用郵局二年期定儲機動利率，加上銀行訂的固定加碼算出來的。

加碼幅度在核貸時就定了，但郵局利率會跟著央行政策調整。

郵局利率一動，每月要繳的利息也會跟著升降。

額度的部分就比較有限制了。

軍人貸款的額度上限通常是月薪實領數的 22 倍（需併計所有無擔保債務的總餘額），要把名下所有無擔保債務一起算，包括信用卡、現金卡、學貸和其他信貸。

也就是說，如果你的月薪 4 萬，理論上限大約是 88 萬，但如果你身上還有 20 萬學貸，能再借的空間就剩 68 萬左右。

額度也跟軍階直接相關——將官級最高可以貸到 200 萬，一般士官可能只有 30～60 萬的空間。

對剛入伍、階級還不高的士官兵來說，軍貸的額度未必夠用。

銀行也會向聯徵中心查信用紀錄，最後核多少，要看信用狀況和既有負債。

合作金庫另外規定，這筆貸款加上其他無擔保債務，每月應還本息不能超過月收入的三分之一。

貸款年限最長 7 年，但不能超過剩餘服役期限。

離退伍越近，能選的年限越短，月付金也就越高。

還款期限一般為 1 至 7 年，部分銀行提供寬限期選項，讓借款人在前幾個月只需繳交利息，減輕初期還款壓力。

選擇還款期限時，建議依據自身財務狀況與資金用途評估。

雖然期限越長每月負擔越輕，但因為貸款是算年利率的，貸款時間越久，利息支出就會增加越多，建議可以在有餘裕的時候提前繳清，有助於降低整體利息總支出。

軍人貸款借 50 萬要還多少？

以貸款 50 萬元、年利率 2.5%、分 7 年（84 期）還款為例：

以上為本息平均攤還法概估，實際金額會根據銀行核定的利率跟還款方式有所不同。

軍人信貸優缺點

軍人信貸優點

• 利率遠低於市場行情
  一般銀行信貸平均利率在 5%～6%，軍貸最低 2% 出頭。假設借 50 萬、分 7 年還，利率 2.121% 跟 5% 的總利息差了約 5.5 萬元。
  
  
• 免收開辦費與徵信費
  透過同袍儲蓄會轉介的案件免收開辦費跟徵信費，一般銀行信貸光手續費就要 3,000 到 9,000 元。
  
  
• 薪餉代扣繳，還款不怕忘
  核貸後月付金直接從薪水扣，部隊行程排得再滿，也不會因為忘記轉帳被記遲繳。
  
  
• 過件率高
  軍人收入穩定，又有政府背書，銀行本來就信任這個族群。信用紀錄正常、負債比沒超標，通常不太會被退件。
  
  

軍人信貸缺點

• 流程多一道，撥款比較慢
  專案貸款要先送部隊的財務單位，再轉給承辦銀行，對保也要依通知回財務單位辦。
  比起直接向銀行申請，中間多了轉送的時間，急用的人要把這段時間算進去。
  
  
• 申請會經過單位
  從送件、對保到每月扣款都經過財務單位，照這個流程推，借了多少、每月還多少，單位都會知道。
  
  
• 尉級以下的利率比較高
  2% 出頭的利率給的是將級跟校級以上。臺銀和土銀的尉級以下人員適用 3.764%，比將級的 2.121% 高了約 1.6 個百分點。
  
  
• 能借多少、借多久都有限制
  額度上限是月薪實領的 22 倍，還要扣掉信用卡、學貸等既有的無擔保債務，薪水還不高的士官兵，能借的金額有限。
  貸款年限也不能超過剩餘役期，快退伍的人只能選短年限，月付金跟著變高。
  
  
• 每月實拿的薪水直接變少
  薪餉代扣是錢還沒進帳戶就先扣走，借之前先算清楚，扣完之後的薪水夠不夠生活。
  
  
• 信用有瑕疵很難過件
  專案貸款要求信用正常，有遲繳紀錄或負債比偏高就很難過，得改找其他管道，利率也回到市場行情。

軍人信貸的申請流程與文件

現在的信貸專用申請表不需要呈給主官核准，也不用另外發公文。

文件備齊後直接送到所在地區的財務單位，財務單位會轉給你選的承辦銀行。

銀行審核後，再依通知到財務單位跟銀行人員對保，完成後撥款。

一般會用到的文件有這些。

• 國軍輔導理財專案貸款申請表（信貸專用），以及承辦銀行自己的申請文件
• 身分證、軍人身分證或服務證正反面影本
• 戶口名簿影本
• 最近三個月任一個月的薪餉單影本
• 單位核發的在職證明
• 部分銀行會要求能證明服役起日的資料，例如電子兵籍資料或任官令

各銀行要求的文件不完全一樣，缺件時銀行會通知補正。

合作金庫官網目前仍列出單位公函和主官簽署的申請表，送件前先問財務單位用哪一版比較保險。

每送一家銀行都會被查一次聯徵，短時間查詢次數太多，會讓下一家銀行對你打折扣。

先選定一家送件，如果沒過或條件不理想，隔 1～3 個月再送下一家。

手續費怎麼算？

專案貸款常被說成完全免費，實際上要看銀行。

土銀、兆豐、台新有免收開辦費與徵信費的說法，合作金庫官網的試算範例則列出 2,300 元起的相關費用。

簽約前請銀行提供「總費用年百分率」，這個數字把手續費也算進去，比只看利率準確。

薪餉代扣，退伍後怎麼還？

核貸後，每月應繳金額由財務單位直接從薪餉扣除，不用自己記繳款日。

方便的另一面是每月實拿的薪水會變少，借之前要先算扣完之後還夠不夠生活。

如果還款期間退伍，或調到不是國防部支薪的單位，薪餉就沒辦法再代扣。

這時可以在原核貸銀行開立存款帳戶，改由帳戶扣款繼續還。

專案信貸跟其他借款管道怎麼比？

專案信貸利率最低，適合不急著用錢、想把利息壓到最低的人。

銀行軍公教信貸不經過單位，適合希望速度快一點，或不想讓財務單位經手的人。

民間借貸審核比較寬，但利率高很多，比較適合信用有瑕疵、銀行管道走不通時再評估。