無薪轉無勞保也能成功申辦貸款？有哪些方案？小心常見陷阱與詐騙手法

對於沒有固定薪資轉帳證明（薪轉）且無勞保投保紀錄的族群，如自由工作者、學生、領現金工作者或短期自營商，申請傳統銀行貸款幾乎是不可能的任務。那難道沒有無薪轉、無勞保也能申請的貸款嗎？

有喔！現在其實有不少貸款方案以超低門檻、快速撥款的優勢，成為這些族群的資金救星！

本篇將介紹無薪轉無勞保貸款的種類（如商品貸款、手機貸款）、適合族群、常見陷阱與詐騙手法，以及申請注意事項，幫助你安全借貸，聰明周轉資金。

無薪轉、無勞保也能申請貸款嗎？

無薪轉無勞保貸款是指無需提供薪資轉帳證明（公司定期匯入銀行帳戶的薪資紀錄）或勞保投保紀錄即可申請的貸款，專為無穩定收入證明或無勞保資格的族群設計，例如自由工作者、學生、領現金工作者、短期自營商或無勞保投保者。這些貸款主要由民間融資公司提供，依賴個人信用或其他替代財力證明（如存摺往來紀錄），有些方案甚至無需抵押品，審核極為寬鬆，資金用途靈活。

以下是沒有薪轉也沒有勞保的常見族群，這些人通常在申辦貸款時容易被銀行視為「無正職收入」或「信用不足」的高風險群體，但他們不代表沒有收入，只是無法提供傳統財力證明：

1. 自由工作者（Freelancer）

• 接案設計師、寫手、攝影師、剪輯師、翻譯人員等
• 收入來自匯款或現金，不固定公司薪資轉帳
• 無加入勞保、也無一定僱主

2. 自媒體 / 網紅 / 直播主

• YouTuber、IG經營者、直播平台主播等
• 收入來自業配、打賞或廣告分潤
• 大多自行報稅，無薪轉或勞保

3. 斜槓工作者 / 多重收入者

• 兼職跑外送（如Uber Eats、foodpanda）
• 同時兼顧打工、創業、投資等不同收入來源
• 工作型態彈性，無穩定薪轉紀錄

4. 家庭主婦 / 主夫

• 沒有就業資料、未加入勞保
• 生活費通常來自配偶或家人提供
• 可能持有財產卻無收入證明

5. 剛轉職 / 試用期工作者

• 剛離職或轉換跑道，尚未累積薪轉紀錄
• 新工作尚未投保勞保，資料仍未更新

6. 剛創業者 / 無設立公司行號

• 剛開始接案、網拍、創業但尚未登記立案
• 無營業登記，也無薪轉或勞保紀錄可供佐證

7. 臨時工 / 日領族

• 現場工地臨時工、臨時活動協助員等
• 薪資多以現金或匯款支付，無公司薪轉帳戶
• 無正式聘僱、也無勞保加保紀錄

8. 學生族群（大學生 / 研究生）

• 無正職工作，兼職多為時薪制
• 通常無薪轉帳戶與勞保資料

這些族群在申辦貸款時常被貼上「沒有正當收入」的標籤，但實際上不少人有穩定收入與良好還款能力。若搭配替代財力證明與正確申貸策略，仍有機會成功取得貸款。

無薪轉無勞保貸款的優點

超低門檻：無需薪轉或勞保，僅需存摺或其他輔助證明。

快速撥款：審核通過後 1-2 天撥款，解決緊急需求。

靈活用途：個人消費、醫療費、學費、還債、創業皆可。

不影響聯徵：通常不查聯徵中心，保護銀行貸款資格。

分期彈性：3 - 60 個月分期，短期壓力可控。

常見無薪轉無勞保貸款種類有哪些？

商品貸款（萬物貸）：

以購買商品（如手機、電器）名義申請的信用貸款，實際無需購買，資金自由使用。審核寬鬆，1-2 天撥款，接受存摺證明。

汽車/機車借款：

以車作為擔保品，不看薪轉勞保，即使貸款中的車也可再借。貸款額度依車齡、車況、車種評估，車籍須為本人。

手機貸款：

以手機作為擔保品，根據手機型號與市價評估貸款金額，或是無需抵押手機，只需綁定門號並上傳身分證、財力證明等資料。低門檻、快速放款、期數彈性。

證件借款：

申請簡單，僅需雙證件（身分證＋健保卡/駕照），無需提供薪資或勞保紀錄。貸款快速核准、撥款快，但利率較高、需慎選合法公司。

小額信貸（無薪轉版本）：

適合信用良好、有穩定儲蓄／報稅資料者，民間貸款公司審核較寬鬆，就算沒有薪轉與勞保，也能用替代財力申請。

無薪轉無勞保貸款額度多少？利率高嗎？

以下大略整理了些常見無薪轉無勞保貸款方案的比較：

💡提醒：實際利率會依各家機構及個人條件調整，建議貨比三家。

無薪轉無勞保貸款的利率計算公式與還款試算

無薪轉無勞保貸款通常採用本息平均攤還法計算還款金額，計算公式如下：

每月還款金額 = [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數] ÷ [(1 + 月利率)^期數 - 1]

• 月利率：年利率 ÷ 12（如年利率 12%，月利率 1%）。
• 期數：12 個月。

試算範例：

小志借 20 萬小額信貸，年利率 12%（月利率 1%），分 12 個月還款。

每月還款金額 ≈ 17,688 元。

總利息 ≈ 20 萬 × 12% × 1 年 = 24,000 元（簡化估算，實際略低）。

總還款金額 ≈ 20 萬（本金）+ 24,000（利息）= 212,256 元。

無薪轉無勞保怎麼提高貸款過件率？

雖然缺乏傳統財力證明，但還是可以透過以下方式增加過件機會：

1. 提供「替代財力證明」

✅存款紀錄：至少近 6 個月有穩定入帳，金額不需太高但要有規律。

✅承攬合約或接案明細：有長期配合對象者加分。

✅匯款紀錄 / LinePay / 帳戶截圖：間接證明收入來源。

✅帳戶餘額、定存單：展現資金實力。

✅其他財產或資產證明

2. 建立良好信用紀錄

• 使用信用卡小額消費並按時繳清，建立信用紀錄。
• 避免有信用卡、電信費等延遲繳款紀錄。
• 若有過貸款紀錄，保持良好繳款習慣也會加分。

3. 有擔保或聯名更好過件（但不大建議）

找一位信用良好、有正職收入的家人或友人擔保（加分），但不建議的原因是容易產生嫌隙，引發其他問題。

無薪轉無勞保貸款常見陷阱與詐騙手法有哪些？

常見陷阱

高額手續費：

業者收取高額手續費（3%-10% 貸款金額），未寫入合約。

隱藏條款：

合約隱藏提前還款罰金（1%-5% 剩餘本金）或高違約金。

高利率陷阱：

宣傳低月利率（如 0.5%），實際年利率高達 18%-20%。

強制搭配商品：

要求購買手機或電器，增加不必要開支。

過高還款壓力：

推短期高額分期（如 6 個月），月還款占收入過高。

常見詐騙手法

不法業者針對無薪轉無勞保族群的急迫需求，設計以下詐騙：

預繳費用詐騙：

要求預繳「審核費」「保證金」（1,000-10,000 元），收費後失聯。

假貸款網站：

偽造網站，誘導填寫身分證、銀行帳號，盜用身份。

電話/簡訊詐騙：

冒充融資公司，發送「低利率貸款」簡訊，誘導點擊惡意連結。

假擔保人要求：

要求提供擔保人，盜用其身份申請貸款。

虛假核貸承諾：

承諾「保證核貸」，要求多次繳費後不放款。

如何申請無薪轉無勞保貸款並避免詐騙？

申請所需文件

通常來說，申請無薪轉無勞保貸款會需要以下文件：

🔹基本證件：身分證、駕照、健保卡。

🔹替代財力證明：存摺往來紀錄或是個人所得稅報表、信用卡對帳單、扣繳憑單等。

🔹其他資料：視方案與業者要求，可能需聯繫人資訊。

防範陷阱與詐騙的實用建議

申請貸款過程中，請務必留意以下幾點，避免落入詐騙陷阱：

1. 不收任何「事前費用」

合法貸款不會在放款前要求繳交保證金、手續費。

2. 看清契約條款

注意手續費、提前還款罰金、違約金，還有是否有「利息外加服務費」、「變動利率」等不合理條件。

3. 勿提供私密資料給陌生平台

對方若要求傳送提款卡、存摺或手機認證碼，務必提高警覺，在選擇貸款機構時請確認網站安全（https://）。

4. 確保還款能力

月還款盡量不超過收入 30%，以免造成過大的財務負擔。

不是沒有薪轉或勞保就無法貸款，只要懂方法就能通過！

在這個職業越來越多元的時代，傳統的薪轉與勞保條件已不再適用所有人。如果你沒有固定薪資單或勞保，別急著放棄貸款機會，透過替代財力、良好信用與選對貸款方案，你依然可以取得所需資金，完成你想實現的事。

如果你正處於「無薪轉、無勞保」的階段，歡迎諮詢我們團隊，我們專門協助自由工作者與信用小白找到適合的資金解決方案。

無薪轉無勞保貸款常見問題

Q1：無薪轉無勞保貸款需要什麼證明？

A：身分證明文件、存摺紀錄、租金收入證明等替代財力證明。

Q2：信用瑕疵能申請無薪轉無勞保貸款嗎？

A：可以，審核寬鬆，信用瑕疵者也能申請，利率可能較高。

Q3：無薪轉無勞保貸款用途有限制嗎？

A：無限制，可用於醫療、學費、還債、創業等。

Q4：無薪轉無勞保貸款影響銀行信用嗎？

A：通常不查聯徵，不影響銀行信用，逾期影響融資公司紀錄。

Q5：如何避免無薪轉無勞保貸款詐騙？

A：選擇合法業者，拒絕預繳費用，檢查合約。