當保人風險是什麼？取消連帶保證人不容易，看完才能安心當保人

一般常說的「保人」是什麼？

保人的全名是「保證人」，也有人說「擔保人」。以台灣法律來說，就是當人還不出債務時，這個人的保證人要代替他履行償還債務的責任，包含債務產生的利息、滯納金與違約金等。

而民法有三條具體講到「保證人的義務」：

民法第739條

稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

>>只要主債務人不還錢，保人就要代替他還。

民法第740條

保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。

>>還要加上利息、違約金、損害賠償，以及所有附屬費用。

民法第741條

保證人之負擔，較主債務人為重者，應縮減至主債務之限度。

>>如果契約寫得太誇張，超過主債務人應負的金額，會縮減到和主債務人一樣的範圍。

再次強調，保人實際上不是只有簽名，而是牽涉到：

1. 主債務人還不出錢時，全面負起「還款責任」。
2. 風險包含：本金 + 利息 + 違約金 + 損害賠償。
3. 理論上保人不會比借款人還要慘，但基本上幾乎要承擔全部的債務。

保人分類：一般保證人

如果今天你是「保證人」，在法律上的保護就是擁有「先訴抗辯權」，也就是被欠錢的人要先要求強制執行清還，在沒有辦法清償的情況下，才能向保證人要求清償。

一般保證人舉例說明

小明跟銀行借了 50 萬元，找朋友小華當「一般保證人」。

小明還不出錢時，銀行要先執行：

1. 要求小明還錢
2. 清算或查封小明的資產，包含戶頭的錢、房地產、汽機車…等

小明真的都沒有時，銀行才能找小華。

保人分類：連帶保證人

連帶保證人的話，債務是 欠錢的 跟 連帶保證人 需要共同償還，不用先找欠錢的。

連帶保證人舉例說明

小明跟銀行貸款 100 萬元，但銀行擔心小明的收入不穩定，要求他找小華當「連帶保證人」。

小明還不出錢時，銀行可以：

1. 不用先找小明，可以直接打電話或寄存證信函給小華，要求小華把剩下的貸款繳清。
2. 小華必須立刻承擔「和小明一樣」的責任，包括 本金、利息、違約金。

保證人與連帶保證人比較

在立核貸，碰過不少案例是重義氣的年輕人，因為「連帶保證人」的影響，整個家庭突然被拖垮，申訴無門，只能怪自己傻吃悶虧，硬生生把債務吞下。

立核貸提醒，人不要呆亂當保人，若已經面臨大量債務，也不要抗拒債務協商。

各類貸款當保人的風險

車貸保人風險

車貸多數由汽車貸款公司或銀行承作，但車貸不一定需要保人，而是債務人本身因為信用不足需要找保人。

風險來源：

1. 車子可能被債務人轉賣或抵押，保人難以掌握。
2. 若債務人斷繳，車輛遭法拍後拍賣金額不足以抵債，保人需補足差額。

機車保人風險

年輕族群、信用小白購買機車時，有時候需要父母或親友當保人。但與車貸一樣，機車貸款不一定需要保人。

風險來源：

1. 機車價值低，若債務人失聯或不還，抵押車拍賣價根本不足以償還貸款。
2. 債權人會直接向保人追討剩餘款項。

信貸保人風險

個人信用貸款、債務整合等高額借款。

風險來源：

1. 沒有抵押品，若債務人違約，保人需全額負責。
2. 銀行通常設計為「連帶保證人」，保人可能直接成為第一順位的清償對象。
3. 保人一旦清償，未來還要自行透過法律途徑 向債務人追討，但成功率低！

其他保人風險（房貸、學貸、私人借貸等）

1. 房貸保人：房貸金額大，雖有房屋作抵押，但若拍賣價不足，保人仍需補足差額。
2. 學貸保人：教育部學貸通常由父母擔任保人，若學生畢業後無力償還，保人需承擔責任。
3. 私人借貸保人：因為契約彈性大，條件不透明，保人可能被要求負擔全部債務。

總結｜當保人的風險

1. 財務受影響：
   財務影響是最為麻煩的，許多人因為突然要履行「代償債務」的義務，反倒影響自身的生活開支，自己也成財務困難者。
    
2. 信用下降的風險：
   只要保人沒有履行「代償債務」，自身的聯徵分數同樣會受到影響，未來車貸、房貸或信貸都有可能無法申貸。
    
3. 影響申請貸款：
   當你決定當保人的那一刻，擔任保證的金額同樣也會列入計算，因此如果你自己要申請貸款，金額也會減少。
    
4. 長期壓力問題：
   許多人沒有想到的是，代清償的債務時間可能是數年或者是數十年，長時間背負他人的債務，一旦數額一大，造成的身心靈負擔也很嚴重。
    
5. 人際關係風險：
   有的人會覺得這只是延伸議題，但實際上在「代償債務」的過程中，除了對欠錢的人本身失去信心，也有可能會需要親朋好友的協助，而導致金錢讓關係破滅的局面。
    

取消連帶保證人不容易，活當替死鬼的案例不少

取消連帶保證人本身具備一定的難度，以下方式中，除了自證被脅迫或是身為家屬拋棄繼承外，其他都還是有可能需要代償債務，但起碼可以透過法律手段來保障自身權益。

1. 具備被脅迫或詐欺的證據
2. 債務人過世，你是家屬同為保人，就可以申請放棄繼承
3. 如果你是公司保人，只針對任職期間內的債務負保證責任
4. 如果有期限的債務，債權人延後償還，你不簽屬就不用負擔保證責任

脅迫或詐欺的證據

若能證明自己是在「被脅迫」或「遭詐騙」的情況下簽下保證書，保人有機會主張保證契約無效。

案例：小張被朋友騙說只是簽個「推薦文件」，結果事後才發現是連帶保證契約。若小張能舉出聊天紀錄、錄音等證據，法院有機會認定保證無效。

>> 難點在於，必須提出明確的證據，而非單純口頭主張。

債務人過世，家屬是保人可以申請放棄繼承

若債務人死亡，保人是其家屬，可能同時背負「繼承債務」的風險。家屬可以選擇拋棄繼承（完全不繼承，連債務也不負責）。

案例：阿明替父親簽下公司貸款的連帶保證人。父親過世後，阿明可以向法院聲明「拋棄繼承」，避免父親的債務拖累到自己。

如果是公司保人，針對任職期間內的債務負保證責任

根據 民法第753條之1，公司董事或負責人若簽下保證，僅需對任職期間內的債務負責。離職後，新的債務不再牽連。

案例：小華任職公司董事期間，公司貸了 500 萬，他是保證人。三年後他辭職，公司又新增 300 萬貸款。小華只需對「500 萬」負責，不用背負後來的 300 萬。

如果有期限的債務，債權人可延後償還，你不簽屬就不用負擔保證責任

若原本的貸款契約已經有明確的還款期限，但債權人與債務人協議「延長還款時間」，則保人必須同意才能繼續負責。若保人不同意延長，就可以解除保證責任。

案例：小美替朋友擔任信貸保證人，原本約定 5 年內還清。但債權人後來延期到 10 年。小美拒絕簽名同意，因此她不需要再承擔保證責任，視同換約。

什麼情況下需要保人？我有沒有需要當保人

通常是債權人對債務人的還款能力有疑慮，才會要求提供保人：

1. 信用不足
2. • 申請人信用紀錄差、遲繳、聯徵分數低。
   • 銀行或民間機構擔心風險，會要求加上保人。
      
3. 收入不穩定或財力不足
4. • 例如剛出社會、沒有固定薪資、或是收入難以舉證。
   • 銀行希望有人能共同承擔債務。
      
5. 貸款金額過大
6. • 房貸、企業貸款、或高額信貸。
   • 金額超過債務人單獨可承擔的範圍時。
      
7. 特殊身份或狀況
8. • 外籍人士在台灣借款。
   • 信用小白（完全沒有信用紀錄的人）。
      
9. 租賃或合約保障
10. • 租房時，房東擔心租客未繳租金或毀壞房屋，會要求找保人。

在了解與釐清需要保人的情況，你會發現大多數人是因為「情感與壓力」，因為理性上已經知道條件上可能不好了。