黃金借款是什麼？黃金借款利息高嗎？額度、利息、常見管道告訴你

在路邊經常看到當舖的招牌上寫著「黃金借款」、「黃金典當」、「黃金鑽石」，到底是什麼？黃金真的可以拿來借款嗎？

接下來，就帶你了解黃金借款是什麼、借款額度、利息以及管道，讓大家可以快速了解黃金借款，找到適合的借錢方式。

黃金借款是什麼？

黃金借款（也叫黃金典當、黃金質押、黃金抵押），是將「黃金」作為抵押品，向當鋪或其他金融機構借錢的貸款方式。只要借款人可以在還款截止日前還款，就可以贖回黃金。

如果你剛好有資金需求，且身上剛好有黃金但不想賣掉，那黃金借款就是一個可以考慮的借款選擇。

黃金借款優點

• 審核寬鬆，不看聯徵：
  像黃金借款、汽機車借款這類有擔保品的貸款，因為有實體抵押能降低風險，因此對借款人的信用條件要求相對寬鬆。只要持有黃金，即使是信用瑕疵或沒有信用紀錄的信用小白，也有機會申請。
• 撥款速度快：
  多數當鋪或動產質借機構，在現場完成估價並確認借款金額後，通常當天就能撥款，流程簡單快速，適合臨時需要資金周轉的情況。
• 額度根據國際金價而定，估價透明：
  黃金借款的額度會根據國際金價去評估，和其他貸款比價格更透明，所以不用擔心會被壓低額度的情況。
• 不用賣掉黃金：
  相較於賣黃金，黃金借款只是「暫時抵押」，在還清款項後仍可取回原本的金飾或金條，對於把黃金當作長期保值資產的人來說，是更有彈性的做法。
• 各種黃金都可以借款
  黃金種類多元，包括：金條、金塊、金豆、金飾等，只要是具備一定純度與價值的黃金，大多都可以作為借款的擔保品。

黃金借款缺點

• 有流當風險：
  如果是向當鋪申請黃金借款，根據當鋪業法，如果沒有在3 個月又 5 天之內，還清款項並贖回，黃金的所有權就會歸當鋪業者所有。
• 借款額度受金價波動影響：
  如果借款當日的國際金價較低，就會間接影響到借款的額度。
• 鑑定時有耗損風險：
  現在當鋪主要會用電子密度測量、光譜分析儀等科學儀器來檢測黃金，比較不會破壞黃金本體。但仍有部分傳統業者可能會用火燒檢測，確認真偽，過程中就會讓黃金有輕微的損耗。
• 利息負擔大：
  雖然黃金借款利率通常比高利貸低，但相較於銀行信貸（年利率約 2～16%）仍然偏高，最高利率可差達 14%。借款人需評估利息成本，避免長期負擔過重。

黃金借款vs黃金回收，哪一個好？

首先，避免大家將黃金借款和黃金回收搞混，下方表格帶你快速了解兩者不同：

簡單來說，黃金借款只要你還完錢後就可以贖回黃金，但是需要支付利息；而黃金回收就是賣黃金，所以不需要還本金、利息，兩者最大的差別就是「黃金的所有權」。

至於黃金借款和黃金回收哪一個好，取決於你還要不要黃金：

• 如果黃金是具有紀念意義，如婚戒、傳家寶等，或是希望它仍可以作為避險資產，不想賣掉，那就選擇「黃金借款」。
• 如果是覺得有沒有也沒什麼差，不想要再支付利息，就可以直接選擇「黃金回收」獲取現金。

黃金借款可以借多少？

黃金借款額度和其他借款方案不同，它的額度由國際金價、黃金重量、純度、借款成數進行額度評估。

黃金借款額度＝當日金價 × 黃金重量 × 純度 × 借款成數（ 7～9 成）

• 國際金價：
  會影響額度的最大因素，黃金借款的業者通常會根據國際的當日金價作為市場基準，決定你的黃金值多少錢，也就是說如果在金價大漲時，你可以借到的額度就越高，當然還是得看管道的放款成數。

• 純度（K數）：
   黃金可以分成「24K、22K、18K、14K、10K」，代表著這塊黃金的含金量有多少，24K 通常代表含金量 ≧ 99.9%，能借到比較高的額度；其他 K 數就會根據比例去評估額度。
• 重量：
  計算黃金的單位有「分、錢、兩、盎司、公斤」，其中台灣銀樓、當鋪最常見的交易單位為「錢、兩」，黃金重量越重，可以借到的額度就越高。

• 成數：
  一般可以借到市價的 7－9 成，部分民間借款視條件最高可借到 10 成。會有這個放款比例，主要是希望能夠留出空間，避免未來的金價下跌風險。

黃金借款會扣重嗎？

黃金借款通常不需要扣重。

因為黃金借款通常只是暫時的，等借款人將債務還清後就可以贖回黃金，不太需要經過熔解、重新提煉的流程，所以不會計算損耗或扣除重量。

「扣重」比較常出現在黃金回收，尤其是金飾，因為金飾在製作過程中通常會加入其他金屬來增加硬度與耐用度，並且含有焊接點或裝飾結構，因此在回收時，業者會先將黃金融化、去除雜質後，再根據實際的純度重新計算重量。

黃金借款利息高嗎？利息試算

以黃金借款最大宗的管道 當鋪 為例，根據《當鋪業法》規定，年利率不得超過 30%，換算成月利率，最高為 2.5%。也就是說，每借 1 萬元，每月最高利息為 250 元。

不過，當鋪除了利息之外，可以額外收倉棧費（保管費），收取上限為借款金額的 5%，這筆費用通常在借款時一次收取或併入成本計算。

黃金借款的總成本＝本金＋利息（本金 ×  2.5% × 借款月數）＋倉棧費（本金 × 5%）。

黃金借款的常見管道

如果你有資金需求，又剛好手上有黃金，想拿來抵押借錢，那你可以看以下五個黃金借款的主要管道，這些管道在利率、審核條件與撥款速度上都會有所差異：

動產質借處

動產質借處可以視為政府經營的「公營當鋪」，目前主要設於台北與高雄。當民眾有短期資金需求時，可以透過黃金、白金、鑽石、高級名錶、3C 產品或機車等動產質押，換取現金，解決眼前的資金問題。

相較於一般當鋪，動產質借處最大的點是其低利率，目前月利率約為 0.68%，如果是台北、高雄市民或弱勢群體則會更優惠，相比當鋪最高月利率 2.5%，負擔明顯較輕。

另外，因為是政府機關，整體制度合法且收費透明，不太會有亂收費用的問題，對於重視安全性與利率的借款人來說，是相對穩定且可靠的選擇。

不過也因為審核流程較為嚴謹，額度與借款彈性通常較保守，撥款速度較慢，較適合不急用資金、但希望降低利息負擔的人。

黃金當鋪

當鋪是最常見的黃金借款管道之一，整體流程簡單、審核也相對寬鬆。通常只要帶著黃金到現場估價，確認借款金額後，很快就能撥款，幾乎當天就可以拿到現金，很適合臨時需要資金周轉的人。

不過相對來說，當鋪的利率與相關費用會比較高（例如利息、倉棧費），在申請前建議先了解清楚整體成本，避免後續負擔過重。

銀樓

與其說是黃金借款，銀樓更偏向「黃金買賣與回收」，讓客戶可以透過黃金回收的方式換取現金，這種方式就是直接賣斷，所以不會有利息、倉棧費這些費用，後續也不需要再還款。

如果覺得自己的資金需求大於黃金的意義，那可以選擇銀樓，流程比較簡單。

銀行黃金存摺

很多人以為黃金存摺只能投資，其實有些銀行是可以拿來做質押借款的，讓黃金持有者不用把黃金賣掉，也能借到錢，活化資產。

其運作方式，簡單來說，就是把你帳戶裡的黃金當作擔保，向銀行申請貸款，等之後還完錢，黃金一樣還在。

這類借款的優點是利率通常比較低（年利率通常 3－6%）、制度也比較安全透明。不過，銀行審核會比較嚴格，可能需要有不錯的信用條件，而且流程也會比當鋪慢一點。

如果你本來就有在銀行買黃金，又不急著用錢，這種方式會是比較穩定、成本也比較低的選擇。

民間借貸

部分民間貸款公司，如小老百姓輕鬆貸的黃金借款，也有提供黃金借款服務，接受黃金作為擔保品來申請貸款。

這類管道的特色是申請彈性高、額度通常也比較有空間，對於臨時需要較高資金的人來說，是一種可行的選擇。不過相對地，利率通常會比較高，風險也較大，借款前一定要特別留意。

溫馨提醒：在申請前，務必確認業者是否合法，並仔細看清楚借款條件與費用內容，避免後續產生不必要的糾紛。

當鋪黃金借款流程

如果你是第一次申請黃金借款，可以先了解大致流程，其實比想像中簡單很多：

1. 攜帶黃金到當鋪估價

帶著金飾、金條等黃金到當鋪現場，業者會依照重量、純度（K數）以及當日金價進行評估。

2. 確認借款金額與條件

估價完成後，當鋪會提供可借金額，並說明利息、倉棧費及還款期限等條件，確認沒問題後再進入下一步。

3. 填寫資料並辦理質押

提供身分證明文件，填寫借款資料，並將黃金作為擔保品留在當鋪保管。

4. 現場撥款拿現金

完成手續後，當鋪通常會直接現場撥款，最快當天就能拿到現金。

5. 還款贖回黃金

在約定期限內還清本金與利息後，即可贖回原本的黃金；若逾期未還，則可能產生流當風險。

黃金借款FAQ

黃金借款可以拿走黃金嗎？

不可以！

和一般的汽機車不同，黃金無法辦理抵押權設定，如果借款人在這段時間賣掉黃金，那業者的損失風險很大。因此，黃金在借款期間必須交由業者保管，等還清借款和利息後才能贖回。

黃金借款一定要有黃金保證書嗎？

不一定！

雖然有黃金保證書鑑定會更方便，利率可能也比較好。不過就算沒有，只要黃金本身能鑑定真假和重量，照樣可以去當鋪或其他管道借款。

黃金借款不還會怎樣？

無論是實體黃金抵押，還是黃金存摺質借，根據法律規定，借款人未在三個月又五天，繳納利息或贖回，黃金的所有權就歸屬於當鋪借款業者，他們有權處理黃金。

所以千萬不要覺得借到錢就好，所謂有借有還再借不難，才可以保住自己的信譽和資產。