銀行要注意什麼？
- 「被動等待機會」好過於主動上門
留意一下電話或是簡訊，往往都會發現銀行的業務部門主動留下資訊，小編通常會請他們發送貸款方案到信箱，以備不時之需，順便了解現在銀行的水位滿不滿，自己的條件建議申請多少的額度，通過銀行端內部的資料審核，初步判定你的資格，未來需要貸款時，也能大略知道自己可以申請的條件到哪裡。
- 先自己查聯徵，不要讓銀行端查太多次
因為自己免費查一次聯徵報告不會留下紀錄也不會扣分，知道自己的分數後，只要超過650分以上，就可以正式送件申請貸款。
銀行常見額度是多少？
在沒有任何貸款（無車貸、房貸、信用卡無分期）的情況下，會影響到銀行核發額度的因素有你的「平均月薪」與「負債比規定」。
| 月薪級距 | 適合對象 | DBR 22 理論上限 | 實務核貸區間 (15-18倍) | 建議月還款額 (1/3原則) |
|---|
| 3.5 萬元 | 基層人員、社會新鮮人 | 77 萬元 | 52 ~ 63 萬元 | 約 1.1 萬元 |
| 5 萬元 | 一般資深職員、公務員 | 110 萬元 | 75 ~ 90 萬元 | 約 1.6 萬元 |
| 8 萬元 | 中階主管、資深工程師 | 176 萬元 | 120 ~ 144 萬元 | 約 2.6 萬元 |
| 10 萬元 | 高階主管、專業醫師 | 220 萬元 | 150 ~ 180 萬元 | 約 3.3 萬元 |
| 15 萬元 | 企業主、高薪經理人 | 330 萬元 | 225 ~ 270 萬元 | 約 5.0 萬元 |
一天內借到錢的管道（二）股票質押
對於存股族、長期投資者極具吸引力的融資工具就是「股票質押」，就是將你手中持有的上市公司股票作為擔保品，向證券商或銀行借取現金。
股票質押為什麼可以？
- 股票流動性與公信力
股票的價值每秒鐘雖然都在變動，但是具備透明的成交價格。對於券商或銀行來說，一旦借款人無法還債，他們可以迅速在市場上變現這些股票來收回本金。 - 數位化與自動化流程
買股票不用在像以前臨櫃交易，坐在椅子上看報紙等股市變化，現在，台灣各大券商（如元大、國泰、凱基等）均已推出 App 線上辦理功能。只要你帳戶內有符合標準的股票，系統會自動計算可貸額度。線上簽署契約後，最快能在 1~3 小時內完成撥款。
股票質押什麼情況下不可以？
並非所有的股票都能換成現金，也不是任何股票都能申請。
- 處置股、注意股：波動過於劇烈，已被證交所列入監控的標的。
- 流動性過低：每日成交量極小的小盤股，一旦發生違約，券商難以在市場上賣出。
- 即將下市或減資中的股票。
股票質押要注意什麼？
- 利息支出
股票質押的利息通常是按日計息、按月結付。雖然利率（目前市場行情約在 2.5% ~ 6% 之間）可能低於信貸，但如果你長期不還本金，利息支出會直接吃掉你的投資報酬率。 - 利率變動風險
股票質押通常是採機動利率（隨央行升息或券商政策調整），假設在升息循環中，你的借款成本當然會隨之上升。
股票質押常見額度是多少？
根據目前法規與券商實務，股票質押的成數最高通常為六成。
- 如果你有價值 100 萬的台積電，能借到六成。
- 部分波動較大的股票，券商可能只願意給 四成 或 五成 。
- 如果是 ETF（如 0050、0056），通常都能借到六成。
一天內借到錢的管道（三）當鋪
當鋪為什麼可以？
只要借款人提供有價值的物品（如金飾、名錶、汽車、機車、數位產品）作為質押，當鋪可以直接評估物品價值。也因為有實體物品作為擔保，不需要借款人的信用紀錄或收入證明。
- 法律規範很直接：在台灣，當鋪受《當舖業法》規範，程序單純，只要簽署當票（收據）、按捺指印，法律程序即告完成，不用複雜的設定抵押流程。
當鋪什麼情況下不可以？
- 無實體質押物：兩手空空想靠「誠信」或「工作證」是無法在傳統當鋪借款的（雖然有部分業者推動免留車借款，但一樣需要車輛行照及基本審核）。
- 物品來源不明：依據法律，當鋪對於疑似贓物、無身分證明之物品有義務通報，也有權拒絕。
- 禁當物品：包括政府核發之證照（身分證、健保卡）、違禁品、軍警制服、公物、未經加工之金礦石等。
請留意，如果要求扣押證件正本進行貸款，即為犯法行為。
當鋪要注意什麼？
- 利息與倉棧費：根據《當舖業法》第 11 條，年率最高不得超過 30%（月息 2.5%）。此外，當鋪可收取「倉棧費」（保管費），法規上限為收當金額的 5%。
- 「當票」的法律地位：當票是取回物品的唯一憑證。遺失需立即辦理掛失，否則若被他人持當票取走，損失難以追回。
- 流當期限：一般約定為三個月又五天。若期限屆滿未贖回且未付利息（順延），物品將「流當」，所有權轉移給當鋪。
當鋪常見額度是多少？
| 物品類別 | 價值特性 | 預估額度 (市場殘值 %) | 備註 |
|---|
| 黃金 / 金飾 | 極高流動性、全球公認價值 | 80% - 95% | 依據當日國際金價扣除損耗計算。 |
| 勞力士等名錶 | 品牌保值性強、二手機場成熟 | 70% - 90% | 需附保卡、原廠盒子，車況/磨損影響大。 |
| 汽車 / 機車 (留車) | 擔保力強、殘值明確 | 70% - 90% | 視年份、里程與市場流通熱度而定。 |
| 汽車 / 機車 (免留車) | 風險較高 (車主繼續使用免留車) | 50% - 70% | |
| 精品包 (Hermes/Chanel) | 品牌價值高，但易受流行影響 | 50% - 70% | 必須為正品，配件(防塵袋/購證)越齊全越高。 |
| 鑽石 / 珠寶 | 鑑定門檻高、裸鑽比較保值 | 40% - 60% | 著重於 GIA 證書及主石品質，設計費通常不計。 |
| 3C 產品 (筆電/iPhone) | 折舊極快 | 30% - 50% | |
| 房地產 (二胎) | 價值最高但程序相對多 | 60% - 80% | 部分當鋪提供土地/房屋二胎，需謄本設定。 |
一天內借到錢的管道（四）信用卡預借現金
一般看到ATM都有電話可以聯絡該銀行人員，也能在ATM螢幕上操作點選預借現金功能，全程不需人工介入審核，直接提領現金。
信用卡預借現金為什麼可以？
銀行在核發信用卡時，已經對持卡人進行過聯徵徵信。預借現金的額度是基於你的「信用總額度」按比例預先給予的。
信用卡預借現金什麼情況下不可以？
- 信用卡額度已滿：若你平日刷卡已佔滿額度，則無餘額可預借。
- 信用評分受損：近期有延遲繳款紀錄、被強制停卡，或銀行偵測到異常交易風險，就會直接鎖定預借現金功能。
信用卡預借現金要注意什麼？
- 手續費非常高：每次預借皆需支付手續費，通常計算公式為：
每筆預借金額 x 3% + NT$100~150。
- 循環利息：若未在當期帳單結帳日前全額還清，剩餘金額將滾入循環利息（年利率通常將近15%），而且信用卡預借現金計息日是從「預借當日」開始起算，而非結帳日。
- 信用評分嚴重扣分：使用預借現金會被視為「財務狀況極度不穩」，將大幅降低未來申請房貸、信貸的成功率。
信用卡預借現金常見額度是多少？
通常為信用卡總信用額度的 10% 至 50%。
一天內借到錢的管道（五）找親友
找親友唯一「最溫馨」也「最殘酷」的管道。
找親友為什麼可以？
基於長期的情感累積，無需擔保品、無需看信用評分、無需付手續費。
找親友什麼情況下不可以？
- 對象能力有限：即便對方想幫你，若其本身亦處於財務緊繃狀態，借貸行為便無法成立。
- 信用破產：過去曾有向親友借錢不還的前科，導致關係圈內的「名聲」已毀。
找親友要注意什麼？
務必簽署借據！即使是親兄妹，也建議寫下簡單的借據（內容包含：借款人、貸與人、金額、利息、還款日期、簽名）。這不是不信任，而是保護雙方的權益，避免未來因記憶模糊產生爭執。
人情債難還，如果親友說三道四也很常見，有事請你幫忙你也難以拒絕。
找親友常見額度是多少？
無固定標準。
