農會貸款是什麼？
農會貸款是由全台各地農會信用部所提供的金融服務，屬於農業金融體系的一環。
具體運作方式，通常是由政府主管機關（如農業部）與政策性金融機構（如全國農業金庫）制定整體的農業信用政策與專案規劃，再委託分布於各地方的農會信用部去執行，除了常見的土地貸款、房貸，農會也有開辦青農貸款，如果年齡介於18-45歲者，千萬不要錯過機會。
而台灣的農會當然不只有貸款這項服務，他開辦並網羅農會相關的經濟活動與服務喔！
農會是什麼？
農會是台灣的農民組織，由政府依法設立，主要目的是保障農民的權益、推動農業的發展、協助政府執行農業相關政策。
- 推廣業務：農業技術輔導、產銷班管理、農民教育訓練、休閒農業推廣等。
- 經濟業務：農產品共同運銷、倉儲、加工，以及超市、農產直售等銷售通路。
- 金融業務：透過信用部辦理存款、放款、匯兌，功能有點類似小型在地銀行，也是農民取得低利貸款的主要管道。
- 保險業務：受政府委託辦理農民健康保險、家畜保險、農民職業災害保險等。
全台各鄉鎮幾乎都設有農會，採地方分會制度，再由農業部（前農委會）統一監督管理，
也就是說，如果是針對想要辦理農業貸款的人來說，各地方的規定或資格會略有不同。
農民透過入會成為正式會員，來享有貸款優惠、技術輔導、農保資格等服務；一般民眾也可以在農會超市購物或到信用部存款，因此民眾與農會日常的接觸，其實比想像中頻繁喔。
農會貸款的資金來源
- 地方農民與會員的存款：這點跟銀行運作的方式很像，農會透過吸收地方民眾的存款，實現「取之於農、用之於農」的互助循環。
- 政府專屬基金撥款：農業部（前農委會）與全國農業金庫為了推動農業政策，而發展出像「農業發展基金」等政策性專案資金，提供各類低利、免息專案農貸。
農會貸款的利率通常遠低於市場行情，是農民申貸農會貸款最主要的誘因之一。
農會貸款資格
農會貸款的申請條件是比一般銀行申請貸款更嚴格的喔！
基本資格條件
- 年滿 18 歲之本國國籍自然人
- 信用紀錄良好，無逾期還款、呆帳等不良紀錄
- 具備穩定的還款能力，可提供財力或收入證明
- 部分方案須具備農會正式會員或農民保險被保險人身分
- 若申請土地相關貸款，土地分區須符合農業用途（如農業區、特定農業區）
基本資料的準備中，前三項與申請銀行的貸款差異不大，但是既然是農會，許多貸款予補助還是必須要有農會會員，或是真正有在從事農業的證明，才能夠申請的。
文件要求（一般需準備）
- 身分證明文件
- 土地或建物登記簿謄本
- 收入或財力證明（薪資單、扣繳憑單、財產清單等）
- 農業經營計畫書（政策農貸需附）
- 農地使用相關文件（如土地同意使用書、農地租約等）
農會會員與非會員資格差異是什麼？
- 正會員：
必須符合《農會法》第十二條之規定，真正有在從事農業生產、設籍於該農會轄區內的農民。正會員在申請各類農業貸款時，就擁有最優先的地位，並能享受最低的政策性專案農貸利率與較為寬鬆的信用擔保條件。
阿明種植 3 公頃的水稻，平時販售稻米並且加入所在地農會，符合正會員資格。
- 贊助會員：
設籍在農會宣告轄區內，但不符合正會員資格之個人（如一般鄉鎮居民或在地商家），就可以申請加入為贊助會員。贊助會員同樣能向農會申請各類服務，但其是相對正會員規定更嚴格。
小華住在農村，但本身從事上班族工作，沒有實際務農，希望支持當地農會，因此申請成為贊助會員。
- 非會員：
就是沒有務農加入農會正會員，也沒有成為贊助會員的一般民眾，一樣可以辦理存提款這類的金融業務，不過如果要申請貸款的話，只能說難度真的很高。
農會貸款適合與「不適合」的情況
- 實際從事農林漁牧的人：不論是需要添購農業機械、建設自動化溫室，還是遭遇自然災害需要重建的資金，農會提供的政策性專案農貸利率通常遠低於商業銀行，根本就是農業從業者的救星。
雖然農會非常支持從事農林漁牧業者，但如果近期有信用瑕疵、長期逾期、呆帳、債務協商，會跟在銀行申請貸款一樣被拒貸。
- 持有農地或偏遠地區土地之所有權人：以商業銀行來說，對於「農地」、「林地」或「山坡地」等非建地之鑑價很保守，甚至大多不予承作。相比之下，農會對農地或具農業用途之土地承作意願高，也能提供較為合理的鑑價與成數。
不過如果今天的情況是「持分土地」，不管是銀行還是農會，乘作的意願都很低，除非所有持有土地的人都簽署同意書，不然一般都不太能貸款。
- 六都以外及偏遠鄉鎮之在地居民：在商業銀行實體分行稀少、甚至未設據點的鄉村地區，在地農會深耕多年，對於地方房地產市場與居民背景有極高的熟悉度，常能提供比外來商業銀行更具效率且富有人情味的融資服務。
農會貸款類型
農會房貸
- 貸款用途：購屋、修繕、裝潢，部分農會也提供房屋增貸服務
- 貸款成數：視擔保品位置、房屋狀況及借款人信用能力綜合評估，一般可達六至八成
- 貸款期限：最長可達 30 年，前幾年通常設有寬限期
- 利率行情：農業金庫的農業版「農業安心成家貸款」前兩年利率低至 2.075% 起（機動計息），第三年起略微調升；一般農會房貸則依各信用部牌告利率加碼計算，約 2% 至 3.5% 不等。
也就是說，政府不只有開辦新青安貸款，讓年輕人購屋更為低利，農業部開辦的「青年安居購屋優惠貸款」提供貸款金額最高1,000萬元，民眾共享有1.5碼利率優惠，以一段式機動利率為例，目前為1.775%。
以下是舉例兩種可以嘗試申請農會房貸的族群：
- 阿偉夫妻準備購買第一間自住房屋，且阿偉已有穩定種植柳丁數年的收入，希望申請較長還款年限及優惠利率，便可考慮向農會申請房屋貸款。
- 王先生已從事漁業工作多年，打算換屋改善居住環境，可向農會申請房屋貸款。
農會土地貸款
農會的土地貸款，可以說是農會最核心的業務之一。跟一般銀行的偏好不同，農會對於「農業用地」承作意願不僅高，土地的鑑價與貸款的成數也比較好。
- 申請對象：農會正式會員或農民保險被保險人，需實際從事農、林、漁、牧等農業生產活動
- 土地條件：土地使用分區須為農業區，且為單獨持有的農業用地
- 貸款成數：農會農地貸款最高可貸約五成；民間管道成數較高但利率也較高
- 貸款額度：一般農業生產設備貸款最高可達 2,000 萬元，畜牧業最高 3,000 萬元
- 貸款期限：最長 10 至 30 年不等，依用途而定
- 利率行情：農地貸款利率約介於 1.5% 至 5% 之間，政策性農貸可享政府利息補貼
不過！如果是持分農地，就比較複雜了...
- 分別共有：雖然法律上，是規定共有人可以自由處分應有的部分，但農會與銀行考量日後如果面臨債務還不出來時，處分持分土地之法拍程序跟產權很複雜，因此在實務上多會要求取得「全體共有人」之同意並擔任共同保證人，才能受理申貸。
- 公同共有：因共有人並沒有明確的持分比例，要處分土地或設定抵押權，依法必須經過全體共有人之同意（或持有土地面積超過三分之二），因此在未辦理土地分割前，農會會直接拒貸。
農會信貸
農會提供會員最高約可貸三十萬至四十萬元的信用貸款，年利率一樣是看信用狀況而定，貸款利率大概是從 3.48% 起。
- 申請對象：信用良好、有正當職業且具還款能力的自然人，不一定需要農會會員身分
- 貸款額度：依用途不同而異；消費支出貸款最高約 300 萬元，理財週轉貸款部分方案可達 2,000 萬元，一般無擔保信用貸款則約 200 萬元以內
- 利率行情：全國農業金庫的消費貸款利率目前約 3.48% 起，消費性貸款約 3% 至 6%（視個人信評調整）
- 貸款期限：最短 6 個月，最長可達 5 至 7 年不等
農會信貸跟銀行的信貸，因為都是以個人的信用去評估，所以利率上的差異不會到太大，如果你沒有農會會員，可以直接考慮銀行信貸就好。
青農貸款
為鼓勵年輕人回鄉從事農業，青農貸款是目前政策性推動下，農會最為低利優惠的貸款方案之一。
申請對象：符合下列任一條件者即可申辦！
- 年齡 18 歲以上至 45 歲，且符合以下條件之一：高中職以上農業相關科系畢業、申貸前五年內曾參加政府認可的農業訓練滿 80 小時、農會正式會員、農民職業災害保險被保人、農業產銷班合格班員、具農場實習或農業生產經驗，或曾獲農業相關獎項
- 年齡逾 45 歲至 55 歲以下，且申貸前三年均有農業生產事實
貸款額度：
- 一般青農：最高 500 萬元（首次申辦或辦理未滿一年者最高 300 萬元），其中週轉金最高 100 萬元
- 農業部專案輔導青農（百大青農）：最高 1,000 萬元，週轉金最高 200 萬元
利率優惠：
- 一般青農貸款利率目前約 0.79%
- 新貸案件 200 萬元以內額度的前 5 年貸款利率為 0%（免息），是農業貸款中少見的零利率方案
- 若借款人擔保能力不足，可透過農業信用保證基金協助，最高保證成數可達 9.5 成
農會貸款好不好過？影響資格的因素
許多人誤以為向農會申請土地或房貸很容易過件，但其實農會對於資格的審核往往超級嚴謹，因此常常有抱怨的聲浪出現。
但農會其實與所有銀行相同，在受理貸款申請後，就是向聯徵中心查詢借款人的信用紀錄，如果有不良紀錄就容易被拒絕。
其次就是有無擔保品（土地），在沒有信用的加持下，次要的抵押品如果也沒有，在農會相對也會是層層阻礙難以核貸。
常見被農會婉拒的原因
- 持分產權複雜或共有人不同意：申請人企圖以「持分農地」進行申貸，卻無法取得所有共有人的共同簽署與連帶擔保。
- 土地上有違法地上物：農地上蓋違章鐵皮工廠、違建別墅。
- 戶籍或擔保品不在轄區之內：跨區申貸，常會直接拒絕。
- 信用評等不佳或無還款能力證明：借款人長期屬於無銀行網來紀錄之「信用小白」，或近期有債務協商、信用卡循環利息等信用瑕疵，且無法提出還款能力證明。
農會貸款比較像是提供給特定客群與特定土地類型的民眾，享有市場上最實惠、最友善的貸款方案，因此在申辦前必須確認自己身分是否符合，才不會浪費掉時間成本喔！