商品貸款是什麼？為什麼商品貸款會紅？
商品貸款，也常被稱為「萬物貸款」，是一種讓你以「購買或擁有某項商品」為名義，向金融機構或融資公司申請貸款的方式，但實務上你不一定真的要買那項商品，貸款金額可以用來彈性運用。
你可能填寫「我要買一台筆電」作為申請理由，實際上你是為了週轉或其他用途，而非真要電腦。這種模式因為審核條件較寬、流程較快而受到一些人青睞。
關鍵特點包括：
- 不要求實質抵押商品或強制購買。
- 申請門檻通常較低、審核較快。
- 貸款金額根據你填寫的商品價值、信用條件與還款能力決定。
商品貸款熱門原因1｜銀行貸款越來越難批，市場自然往門檻低的地方跑
疫情後、景氣反覆、詐欺案件增多，銀行對收入證明、職業、負債比越來越嚴格。很多人明明不是壞客群，但因為：
- 剛轉職
- 做接案
- 沒薪轉
- 信用分數剛好卡在臨界點
就直接被銀行刷掉。商品貸款的審核卻相對寬鬆，只要講得清楚，往往就能過。
商品貸款熱門原因2｜商品貸款的包裝「比信貸更容易讓人接受」
相比純信貸，「商品貸款」聽起來比較像：
我要買東西 → 要分期 → 所以辦貸款
心理負擔低很多，讓許多人覺得這種方式沒有「我要借錢」的壓力，對貸款公司來說，把「借錢」包裝成「消費專案」自然好推。
商品貸款熱門原因3｜融資公司、平台越來越多，推動市場快速成長
近幾年，多家合法融資公司、網路借貸平台開始推「萬物貸」「商品專案貸」，競爭變多，市場就自然變大。越多人做，產品越多樣、條件越彈性，推動商品貸款更普及。
商品貸款熱門原因4｜用途彈性是最大誘因（明寫買商品，實際用在哪沒人管）
表面上是購買商品，但實務上：
- 不會真的確認你有沒有買
- 資金進帳後使用非常自由
- 填「商品」只是過件的一個理由，並非強制用途
這種彈性是商品貸款最強的吸引力，也是商品貸款崛起的關鍵。
商品貸款熱門原因5｜人們的資金需求越來越「小額、短期、快速」
現在大多不是要借 20 萬、50 萬，反而是：
- 月底急用 3 萬
- 車子故障需要 8 萬
- 補貨需要 5 萬
- 醫美要先付訂金
這種「小而急」的需求，商品貸款剛好補在這個空缺。
為什麼越來越多人選擇商品貸款？
在現代生活步調緊湊、突發狀況頻繁的情況下，並不是每個人都能即時準備好足夠現金來應付急需，這時候「商品貸款」成為不少人首選的原因，主要有以下幾個：
- 不用信用卡也能分期付款
許多人沒有信用卡，或是卡片額度已滿、信用紀錄不足，這時透過商品貸款就能達成「分期付款」的效果，無需依賴信用卡機制也能靈活理財。
- 申辦門檻低，審核快速
相較傳統銀行貸款，商品貸款的申請流程簡化許多，通常不需要繁瑣的證明文件，只要有基本身份資料、收入來源，甚至有的平台支援免聯徵、免薪轉，就能快速進件審核。
- 可當作資金週轉工具
雖然叫做商品貸款，但實際上平台往往不要求你真的買下某項商品。借款人常用這種方式取得現金彈性運用，例如支付醫療費用、繳信用卡、補貼生活費等，與現金貸款功能類似。
- 提供多期選擇，還款壓力小
商品貸款通常支援 3～24 期不等的彈性分期，可依個人經濟狀況安排期數，減少單月繳款負擔，適合需要慢慢攤還的人使用。
- 不少商家配合，消費同時取得資金
像手機行、家電賣場、電商平台，甚至通訊行，都可能與特定貸款業者合作，讓你「買東西」的同時就能搭配貸款，節省跑銀行的時間與流程。
| 項目 | 說明內容 |
|---|---|
| ✅ 不需信用卡 | 沒有卡也能分期付款，適合信用條件不足者 |
| ✅ 審核門檻低 | 有些平台支援免聯徵、免薪轉，資格要求相對寬鬆 |
| ✅ 資金用途彈性 | 雖為商品名義，但實際資金多可自由運用 |
| ✅ 撥款速度快 | 多數平台標榜當日審核、當日撥款，流程簡便 |
| ✅ 分期彈性 | 支援多期數選擇，3、6、12、24 期等，依還款能力安排 |
| ✅ 可與商家直接合作 | 常見於手機行、電商、家電賣場，有時搭配優惠方案 |
| ⚠️ 留意手續費與條款細節 | 可能藏有租賃費、服務費等項目，建議借款前詳細閱讀合約 |
商品貸款的申辦條件
商品貸款的門檻不高，但每家金融或融資公司會有基本要求，通常包含：
1.年滿 18 歲、具完全行為能力
貸款需要合法契約能力，多為 18～65 歲區間。
2.有固定聯絡方式
手機、住址、Email 至少要能確認你「找得到人」。
3. 有收入來源（不要求薪轉）
不必是正職，只要能證明你會還錢即可：
- 正職工作
- 接案或自由業
- 兼職收入
- 家庭補助
- 班表工、外送
許多商品貸款反而不看薪轉，只要講得清楚就能過。
4. 信用狀況正常（小瑕疵可接受）
不像信貸那麼嚴苛，只要不是重大逾期、呆帳或警示帳戶，大多都能談。
5. 填寫商品用途與大致金額
即使不是真買商品，也需要填寫一個名義，如：
- 3C
- 家電
- 課程
- 醫美
- 裝潢
- 日常用品
（用途多半不會查核）
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 年齡限制 | 通常 20–65 歲，可依機構而異 |
| 身分證件 | 必備，需可確認本人 |
| 聯絡方式 | 手機、住址、Email 需可聯繫 |
| 收入來源 | 正職／兼職／接案／外送皆可，只需求穩定 |
| 信用狀況 | 小瑕疵可接受，重大逾期不行 |
| 商品用途 | 需填寫商品名稱與金額，用途不一定查核 |
商品貸款的申請流程
| 流程階段 | 內容 |
|---|---|
| 1. 填寫商品與金額 | 選擇商品名義與預估費用 |
| 2. 提供資料 | 身分證、聯絡方式、收入來源 |
| 3. 審核 | 確認還款能力、基本信用、收入穩定度 |
| 4. 討論條件 | 利率、期數、月付金、手續費 |
| 5. 簽約 | 確認契約內容、確認金額與條款 |
| 6. 撥款/扣款 | 匯款到帳戶或支付給店家 |
商品貸款的流程很簡單，一般從提出需求到撥款，多數人當天就能完成。
商品貸款流程1. 填寫商品與金額
先告訴貸款專員你要申請的商品與預估費用。商品只是名義，用來抓貸款金額。
商品貸款流程2. 提供基本資料
常見需要的資料：
- 身分證
- 第二證件
- 工作或收入說明
- 聯絡方式
商品貸款流程3. 進行簡易審核
審核會確認：
- 能不能負擔分期
- 收入是否大致穩定
- 是否有嚴重負債
- 你填的資訊是否合理
通常 10～30 分鐘就有初步結果。
商品貸款流程4. 討論利率、期數、還款方式
商品貸款的彈性大，你可以談：
- 分幾期（6、12、18、24 期都可能）
- 每期要繳多少
- 是否能提前還款
- 有沒有手續費
務必看清楚「總費用」而不是只看利率。
商品貸款流程5. 簽約
貸款合約會寫明：
- 貸款金額
- 年利率
- 月繳金額
- 期數
- 違約條款
- 撥款方式
內容比信貸簡單，也比私人借據更正式。
商品貸款流程6. 撥款或店家扣款
依方案不同，有兩種方式：
- 直接匯款給你 → 最常見
- 直接支付給合作店家 → 通訊行、家電行常見
撥款後即可開始依期數還款。
商品貸款常見問題
Q1： 沒有薪轉也能申請嗎？
大部分可以。商品貸款最看重的是你「有沒有穩定收入來源」，不論是正職、接案、外送、時薪，都能作為還款能力的證明。
對於工作型態不固定的人，比信貸更友善。
Q2： 商品貸款有沒有可能被詐騙？
會，而且是詐騙最常用的包裝之一。只要遇到：
- 先繳費才審核
- 叫你用「空機」當名義
- 商品不需購買但利率不敢寫
- 客服丟可疑的連結
這些多半不是正常貸款流程。
Q3：商品貸款的利率怎麼判斷是否合理？
合理與否不是看單一數字，而是看期數、手續費、總費用綜合後多少。一般來說，商品貸款利率會比信用貸款高，但如果看到「利率不敢寫」「只有口頭告知」，那就要提高警覺。
