2025 最新健保卡借款｜健保卡借款真的可以嗎？健保卡借款小心詐騙！

你將在這篇健保卡借款中會知道：

• 為什麼「只出示健保卡就能借款」根本不是合法金融操作
  健保卡不屬擔保品，任何聲稱「一張健保卡就能借幾萬元」的話術，都旨在誘導你泄露證件、成為詐騙或洗錢頭。
   
• 識破詐騙套路：高風險談話背後的常見流程
  從索取健保卡正反面、存摺與密碼、聲稱需先交押金或風險費 → 後續人頭帳戶、虛構合約…危害從借款者消失才顯形。
   
• 法律依據解碼：
  為什麼《當舖業法》第16條明令禁止以健保卡當擔保品？法律上層層拆解證件借款不合法的關鍵。
   
• 替代方案完整比較：
  信用貸款、當舖典當與政府紓困等合法借款管道的優缺點一次整理。
   
• 借款前防詐檢查機制：
  如查金管會登錄、保存對話紀錄、確認是否對保簽約等五步驟，協助你安全享用資金。

健保卡借款在近幾個禮拜，借款人數突然飆高，來詢問立核貸健保卡借款的人實在是太多了，所以立核貸決定幫大家一次健保卡借款的疑惑，健保卡借款不用還是真的嗎？健保卡換現金重點是在健保卡不能被貸款公司拿走，當作抵押品！立核貸告訴你健保卡借款要注意什麼事項！

健保卡借款是什麼？健保卡換現金是真的嗎？

健保卡借款其實不是政府的借貸產品，而是一種「雙證件借款」的行銷包裝；宣稱「只靠健保卡＋身分證就能借款」，但並沒把健保卡拿來當作抵押品，核貸重點在文件拍照與身份驗證。健保卡借款通常主打流程快、審查簡單、不查聯徵，容易吸引信用紀錄較弱與警示戶之類。

講白了，健保卡借款就是借貸業者說的「證件借款」衍生版本，背後仍是民間貸款公司做的。

「只要出示健保卡就可以借款」的方案，表面看似門檻低、流程簡便，但在台灣多數是屬於民間貸款，尤其是合法貸款（如銀行、小額信用貸款、合法當鋪等）基本上絕不接受健保卡作為擔保抵押。

健保卡不是擔保品！

會認為「卡一放、款就到」。但依《當舖業法》第16條第5款規範，合法經營的當舖 不得收取政府核發之證件 作為典當或借貸擔保。這代表使用健保卡、身分證、護照借錢都是法律明令禁止的行為。業者僅能以證件 核對身分，絕非留存或當抵押品

所以簡單說健保卡借款只是民間貸款的一個稱呼，你想要使用健保卡借款還是可以的，但是如果貸款公司把你的健保卡當作抵押品，那就代表有鬼了

健保卡借款詐騙手段

為什麼衛福部一直宣導沒有健保卡借款無其他用途？

原因是：太多人會把健保卡當成抵押品給借貸公司，但健保卡本身絕對不能當成抵押品，所以健保卡借款是有的，但只是為了驗證身分。

• 要求你拍正反面證件（含健保卡）上傳，某些業者直接讓你先付「資料費」、簽本票或交存摺封面。
   
• 約定利息通常以月 2–5 分（對應年利率約24–60%）計算，遠超民法與當舖法合法利率上限。
   
• 合約內容模糊，不提供書面條款，若還款晚，可能被通知轉入警示帳戶或遭主動起訴。
   
• 一旦證件被盜用借款，受害人經常還是「人頭戶」狀態，後果嚴重。
   
• 預付名稱模糊的“手續費”或“資料費”
  業者要求先匯款通常在過件前，此類費用合約簽署後不會退回，甚至收錢後電話和聯絡都斷訊。
   
• 片面單向掌握證件與帳戶資料
  單純只收「拍照傳給客服」可能會導致身分證被盜用，許多健保卡借款受害案件最初都是透過證件資料變成人頭帳戶被關聯於詐騙或地下錢莊操作
   
• 金額自動扣款（俗稱「內扣」）
  健保卡借款實際撥款後，對方可能聯合銀行或使用第三方帳戶，先拔一半金額進入「管理帳戶」，借款者最後只收到極少款項，其餘定時扣取高額利息。
   
• 帳戶被控管、存摺/提款卡動用
  接著假稱「帳戶將遭鎖定，請配合業務過渡資金」，誘使借款人將提款卡發還。即使日後合約爭議，借款人很難取回資料或證據。
   
• 假冒健保署／檢警推恐慌話術
  健保署曾公布實例健保卡借款：詐騙集團冒稱健保卡異常使用，如「欠費未繳」、「違規查詢醫療費用」，再誘導民眾匯款至所謂的「監管帳戶」，一名退休女姓受害者慘被騙匯近600萬元積蓄，全案才緩解

健保卡借款流程

健保卡借款流程步驟 1｜線上或電話申請：提交雙證件與基本資訊

借款人於官網入口點選「健保卡借款申請」，或於客服電話中洽詢申請細節時，平台會邀請其填寫線上申請表或回覆指定LINE訊息，內容包括：

• 身分證字號、出生年月日、手機號碼等基本聯絡資訊
• 上傳身分證正反面與健保卡影像（照片或掃描檔），以做初步身份比對
• 選擇借款金額與還款期數，部分平台也可附上「家庭收入估算」欄位

健保卡借款流程步驟 2｜KYC 身分驗證

平台將進行兩輪驗證流程，符合金融業監理法規要求：

• CIP（Customer Identification Program）：比對上傳證件是否清晰、拍攝者是否人臉比對一致
• CDD（Customer Due Diligence）：確認借款用途與大致銀行往來／收入來源是否合理，以及是否列入高風險名單等
• 體系涵蓋的平台如 P2P 或金融中介，已被金管會要求實施「實名制＋綁定銀行帳戶／讀卡 OTP」，確保可追蹤資金流。

此階段系統不會鎖卡、健保卡借款不會要求郵寄實體健保卡，也不收押金或保證金；唯一目的就是建立真實身分與合法風險評估紀錄。

健保卡借款流程步驟 3｜信用與財力審查、APR 試算與合約審閱

審核團隊或系統會基於以下資料進行健保卡借款條件計算與核准：

• 聯徵紀錄或銀行流水（自願授權）：判斷是否高負債、高催收紀錄或信用空白族（信用分數論）
• APR（年百分率）試算工具展示：平台會輸入貸款金額、期數、利率與費用，並提供「結算總成本年百分率表格」下載（使用金管會「總費用年百分率試算」工具為市場標準）。
• 結果：月息（如 0.5%）、手續費（如 1000 元）、撥款後實際可用金額、每月本金＋利息金額、年度成本總負擔
• 所有借款條件都會整合進 書面電子契約 PDF，可供借款人自行保存

如果不提供完整契約與 APR 不清晰的試算，是常見詐騙或風險平台手法。

 健保卡借款流程步驟 4｜對保（面對面或視訊）後撥款與時效

完成健保卡借款審核後最後階段為簽署與資金撥款：

• 平台安排「線上對保」或面對面實體簽約，過程會朗讀契約條款、還款細項與違約罰則，借款人有權提出問題
• 核貸金額與條件確認後，銀行系統將款項直接匯至申請人指定帳戶；線上平台不會導出任何保證金或內扣預收費用
• 撥款時間通常 為電子對保簽署當日或次日銀行工作時間內完成，若約談後隔日仍未撥款，可主動向客服詢問原因。([turn0search35])
• 全程撥款金流記錄會保留，萬一後續出現爭議，可以提出「對保錄音與銀行匯款證明」備案追蹤

健保卡借款從申請提交到撥款完成，一般 最快可於 1～2 個工作天內完成（如果遇到假日或補件情形可能延長至 3 個工作天），與銀行信貸相比已經是非常快速的申貸模式。

1. 健保卡完全不會收留，平台不具質當權限，若客戶被要求寄出或預付任何形式證件、印章、存摺，應立即停手
2. 所有流程均可取得 電子副本／契約 PDF、APR 試算 Excel、撥款紀錄，申請人可要求平台提供文件存證
3. 看到「不用還本金」「免借條」等誘導話術，都應高度警覺為不合法或詐騙行為

健保卡借款的優缺點分析

健保卡借款優點：

「健保卡借款不用傳存摺、不查聯徵，只要身分證＋健保卡影像」
申請流程就像 LINE 填寫一頁表單，成本極低。許多用戶回饋「無薪轉文件」或「信用空白者也能快速申請」。

• 文檔簡易：只需身分證正反面與健保卡影像，無需薪資證明／銀行對帳單；比比銀行信貸輕鬆。
• 審核快速：部分金融科技平台標榜「AI 5 分鐘審核、最快 1 小時撥款」；即使審核延後，最快也可於 30 分鐘至當日內完成初審。
• 信用門檻低：不查聯徵的条件，適合被銀行拒貸或信用薄弱者；對信用瑕疵者具吸引力。

健保卡借款缺點：

• 利率偏高：
  雖宣稱低利，但實際 APR 常介於年 8–16% 間，換算月息約 0.7%–1.3%，已超過大多銀行信貸門檻。比較而言，銀行信貸年率約 2.1 %~5.4%（優質客戶）或最高上限 16%、一般案件為 6%~16%，一定要挑選對的平台進行健保卡借款。
   
• 隱性費用風險：
  部分平台以「手續費」、「系統費」名義扣款，扣款前未詳列費用結構，實際到手金額可能大幅縮水。
   
• 詐騙與人頭帳戶三角風險：
  不少案例指出，申請人被要求提交存摺與提款卡，被誘導參與帳戶驗證後，平台根本未撥款，反成罪犯人頭帳戶；高達 69% 假借貸詐騙案件中，受害人因此失聯或帳戶被凍結變成警示戶。

誰適合健保卡借款？

誰適合健保卡借款？｜急需資金、信用不良的人

健保卡借款最適合信用瑕疵、急需現金、沒有薪轉證明者：

• 信用條件不佳者仍可申請：銀行信貸通常要求年滿20歲、工作滿3個月、信用分數>=400、DBR<22條件，但信用有瑕疵或聯徵次數超標、催收中者往往無法通過。
• 急用資金時無法等待銀行審核者優先考慮：平台可在30分鐘至1日內完成初審並撥款（非假日與補件問題），對臨時週轉非常有效。
• 審查門檻低，無薪轉也可臨床申請方案：平台只需身份證＋健保卡影像，可接受自由業或臨時工者提交存摺交易紀錄或外送記錄作為財力佐證，不須正式薪資證明。

適合條件：

1. 無法通過銀行信用查核者；
2. 需快速撥款處理突發支出（如房租、醫療）；
3. 具基本還款能力（如固定收入入帳或外送收入）但缺乏正式薪轉證明。

誰適合健保卡借款？｜還清能力不足者應避免理由

為避免重進高利債務漩渦，確保只在以下條件下申請：

• 本利每期應在收入月薪的 60% 以內，以避免陷入還款壓力惡化生活品質。（銀行信貸常建議此指標）
• 利率與 APR 常高於銀行方案：即使借款 10 萬，APR 可達年 12%~16%，月息約 1.0% 起，不利於長期資金周轉。
• 月付無能力承擔者風險過高：借款人若長期無信用紀錄再出現疏失，將影響未來申請信貸或信用卡的能力。

⚠️避免使用健保卡借款的情況：

1. 長期無法負擔月付本息；
2. 無穩定收入但仍借款；
3. 對自己還款能力沒有清楚規劃者；
4. 錯誤認為「不用還本金」等誤導話術為真者。

其他借款方式推薦

健保卡借款常見問題

健保卡換現金是真的嗎？

有些民間貸款公司的健保卡換現金是真的，也是是健保卡借款，但是要切記，健保卡借款通常不會硬性要你把健保卡當抵押品，如果健保卡變成抵押品，那完全就是詐騙了。

健保卡借款不用還本金？真的假的？

完全不可能，這百分之百是詐騙，所有正式借貸機構都會要求還本金與利息。有商家宣稱「不用還本金」，往往涉及誘導詐騙或高利貸，即使使用名稱「健保卡借款」也不代表款項合法。

健保卡可以拿去借錢嗎？

健保卡可以借錢，但是健保卡不能被當抵押品，健保卡借款市面上很常見，是民間貸款公司為了吸引民眾而想出來的行銷手段，可以把健保卡借款想成信用貸款就好。

有哪些人適合申請健保卡借款？

→ 快速週轉且有還款能力，但無薪轉且信用瑕疵者可作為應急選項。健保卡借款通常審核快、文件簡易，且對信用紀錄要求較寬鬆。然而必須清楚還款能力、理解利息及隱性費用內容。

證件借款為什麼那麼容易詐騙？

很多平台會先索取健保卡影像、身分證與存摺號碼，然後以「內扣費用」形式先扣貸款，最後借款人只收到少額款，甚至被轉為洗錢人頭戶。詐騙受害人中高達 70% 涉及此類手法。

申請之後可以要求對方明確告知APR嗎？

完全可以且應該要求。APR（年百分利率）必須包含所有費用如利息、本金、手續費、帳管費等，合法平台需提供清楚的計算範本給申請人逐筆核算，並標明契約細節。

若接到訊息說健保卡「異常使用」或「將被停卡」，該怎麼做？

 這是常見詐騙話術。健保署不會以電話、簡訊或LINE通知對方「需要匯款」；若接到此類訊息應立即掛斷，並可撥打0800‑030‑598 或165報案查證。

健保卡借款簽約後多久會撥款？

流程符合合法標準（先核貸對保再撥款），可於簽約後 1 個工作天內完成。如果經過幾天仍未入帳，應主動聯絡客服查詢並保存對保錄音與匯款紀錄作為後續爭議證據。