告誡戶跟警示戶差在哪？兩字之差差很大
大家對告誡戶這個名詞可能有些陌生，這算是一個新詞，是在 2024 年 3 月《洗錢防制法》上路後才出現的，在這之前跟洗錢有關的帳戶，大家都是用警示戶或人頭戶統稱。
但現在告誡戶跟警示戶被劃分開來了，各自對應不同的法律及後果，而告誡戶更貼近一般民眾會遇到的生活情境。
- 告誡戶（行政處分）
如果把網銀密碼交給男女朋友去用、提款卡給別人，這都會被判為告誡戶，並且縮限帳戶的使用功能，警告你安捏母丟。
要等到訴願成功才會解除告誡，如果五年內再犯就會被關起來或重重罰錢。
- 警示戶（刑事責任）
當今天帳戶涉及洗錢、詐騙，即使是被騙去當人頭戶，你名下所有帳戶都會被停用。
法院基於人道，可能會留一個薪轉戶讓你生活用，但也要到銀行臨櫃領錢才行，所有網銀功能全被封殺。
| 項目 | 告誡戶 | 警示戶 |
|---|---|---|
| 性質 | 行政處分（警察機關開單） | 刑事偵查（檢察官、法院或警方通報） |
| 發生原因 | 把自己的帳戶、提款卡或 網銀密碼交給別人用（沒正當理由） | 帳戶涉及詐騙、洗錢、收贓金等刑案金流 |
| 法律依據 | 《洗錢防制法》第22條、第15條之2第6項管理辦法 | 《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第3條 |
| 誰開的？ | 地方警察機關 | 檢察署、法院或司法警察機關 |
| 帳戶狀態 | 沒凍結，但功能被嚴格限制 （只能聯櫃轉帳，轉帳或提款上限各 1 萬/日） | 所有銀行帳戶凍結，匯款也會被退錢 |
| 影響範圍 | 名下所有帳戶、電子支付都會被限制交易， 虛擬貨幣帳號按法律要求被清算關閉， 即使告誡解除也難以申請新的虛擬貨幣帳號 | 只要被通報帳戶屬實， 所有銀行功能直接停擺 |
| 網銀與開戶 | 網銀停用、銀行可拒開新戶 | 完全禁止開新帳戶、連臨櫃領錢都可能被拒 |
| 限制期間 | 5 年（從裁處日起算） | 2 年期滿自動解除，可被延長 1 次（ 1 年） （銀行要文件才解凍，需拿無罪文件自行申請） |
| 可否救濟 | 可提「訴願」救濟 （收到告誡書 30 天內要送件） | 不可訴願，需等案件結束， 拿到不起訴或無罪文件再申請解除 |
| 解除方式 | 訴願成功或職權撤銷後恢復權限 | 取得不起訴書，然後填「民眾解除警示帳戶申請書」送警察單位 |
| 會不會被關？ | 第 1 次不會， 但 5 年內再犯可關 3 年以下、罰百萬 | 本身就是刑案， 被判有罪的話照刑法走 |
| 關鍵差異 | 借帳戶給人用，被行政處分警告 | 帳戶牽扯詐騙，被司法機關直接凍結 |
| 整體嚴重程度 | ⚠️「高風險警告」級 | 🚫「全面封鎖」級 |
告誡戶是名下所有銀行帳戶一起被凍結嗎？
名下所有銀行帳戶都被限縮額度，嚴格限制使用功能。
不到銀行帳戶被凍結的程度，但差不多是在冷藏庫。
在收到告誡處分之後，你本人會被貼上「高風險標籤」，所有銀行看到這個訊息，都會依法把你名下的帳戶設限。
轉帳、提款每天各只能一萬、網銀不能用、銀行臨櫃看到你會露出尷尬而不失禮貌的微笑。
嚴格來說，銀行帳戶是沒有被凍結，但你會覺得跟以前比起來不自由很多，像是要繳房租都得出門去 ATM ，超過一萬還得請假去銀行轉帳，麻煩到讓人想翻桌(／‵Д′)／~ ╧╧
告誡戶觸犯什麼法？會被關嗎？
有些人可能會想說：我只是把卡交給我親友去幫忙領錢而已，裡面又沒多少錢，而且又不是不認識，有那麼嚴重嗎？
以法律的角度來說，就是這麼嚴重！
雖然上面寫了一句「基於親友間信賴關係或其他正當理由者，不在此限」……但什麼叫做正當理由呢？
假設今天你的家人住院，他本人就躺在床上沒辦法動，你拿他的提款卡去領住院費用，這算正當理由；
但如果你今天懶得出門，拿卡片給女友叫她出門逛街的時候順便買晚餐，這就不算正當理由——你為什麼不自己領錢或用轉帳的給她？
理由正當或不正當，判斷標準都很主觀，有可能你我的認知與警察機關的認知不同。
建議大家如果要讓親友取錢，最好的方式都是用轉帳匯款，順便附註寫上資金用途（零用錢、聚餐開銷‥‥等等），讓銀行在對帳的時候也有跡可循。
同時也是保護自己，以免哪天帳戶被 AI 戰神亂凍結的時候，銀行櫃檯要求提供每筆資金用途，卻根本想不起來 3 個月前轉出去的 200 塊是幹嘛用的。
告誡戶對生活的影響與限制有哪些？
你以為被告誡只是「以後不能亂借帳戶」這麼簡單？
不，在被列為告誡戶之後，你會發現生活瞬間變成地獄模式——什麼都還能用一點，但每一步都像被草叢敵人減速，行動超卡、超麻煩，氣到懷疑人生。
本來設成自動扣款的那些消費會全部失敗，只能自己一筆一筆繳。（除了本來就有在繳的水、電、瓦斯費或罰款、滯納金，這些還是可以繼續扣繳）
想出國玩，卻可能發現機票刷不過，因為信用卡有機率被銀行停掉。
想抖內實況主 30 元做做效果？小額電信這種第三方支付不一定鳥你，有可能只能去便利商店繳款。
但告誡戶影響的可不只是日常娛樂，還包含食衣住行，都會因為你的銀行帳戶被凍結而寸步難行！
告誡戶可以收款或轉帳嗎？可以用 Line Pay 嗎？
可以收款，也可以轉帳，但有金額上的限制。
- 每天轉帳上限：1 萬元
- 每天提款上限：1 萬元
不能使用，轉帳跟提款都只能出門去 ATM ，如果想要繳大筆一點的金額只能銀行臨櫃辦理。
而且要有合理性，甚至可能需要帶文件，例如說：繳房租的時候把合約書也帶上，讓銀行行員確認資金用途。
而像是 Line Pay、全支付、街口支付這類第三方支付平台，不一定可以繼續使用。
無法扣款或消費，只能有限制地收錢。
每日最多收款 1 萬，每月最多收款 3 萬，但是無法提領現金或用於扣款消費。
至於轉帳的人有沒有風險……告誡戶的身份敏感，這點無從得知，只能說頻率高、金額大、名義不明的交易紀錄，都有可能會被銀行系統標記。
跟警示戶不同，告誡戶沒有真的把生活機能全部停掉，平常生活每日會用的資金通常也不超過一萬元，多半是幾百塊、幾十塊的開銷，但光是沒辦法使用網銀，或無法使用電子支付這些事情就足夠麻煩了。
順帶一提，理論上可以收款，但 Thread 上 也有反應 Line pay 連收錢都被禁止。
告誡戶可以開新帳戶嗎？薪轉戶還可以用嗎？
可以開新帳戶，但不一定過銀行那關，即使過了也一樣會被綁手綁腳。
- 銀行有權拒絕開戶或建立業務關係。
- 就算成功 Get 新帳戶，也仍繼承告誡戶限制
每天轉帳、提款上限各1萬、不能用網銀、不能自動扣款，有大筆錢要繳都請去臨櫃排隊。
薪轉帳戶一樣能用，銀行開戶的過件率也會比你自己去開高很多，但仍要看公司規模跟怎麼發薪。
薪資匯入OK，但自動轉出或扣款就不行。
簡單講就是快入慢出，匯款進來的錢不受限制，但要出去的話就會被上 Debuff，效率變超慢。
告誡戶可以貸款嗎？會影響聯徵信用嗎？
理論上告誡戶可以申請貸款，因為沒有規定不型——但實務上，銀行看到「告誡戶」三個字就會直接拉下鐵門。
告誡戶雖不是刑事紀錄，但會在聯徵中心上被註記，嚴重影響信用分數，銀行也會基於風險管理把你列為限制對象或高風險族群，貸款那關很難能踏過去（不排除行員想業績想瘋的情況）。
- 信用貸款、房貸、車貸、信用卡，通通極難核准。
- 若原本就有貸款，也不能自動扣款，只能親自跑去 ATM 轉帳或臨櫃繳錢。
如果告誡戶（甚至警示戶）有資金需求，通常只能找合法民間借款。
立核貸的優點是審核條件寬鬆，只看財力證明，而且年利率都照民法在走，還款期數彈性，月付壓力小。
不過有優點就有缺點，相較於銀行來說，民間借款的總利息會高上那麼一些，至於詳細高多少，都要看個人財力條件，條件越好、風險越低，能給的條件自然就越優惠。
即使不知道要不要貸款也沒關係，可以先填寫個表單、等電話，反正諮詢免費。
到時候你問完覺得不合適，直接拒絕也沒差，貸款是雙方的事，沒有問了就一定要簽什麼的，如果電話講完雙方都覺得合適，才來討論貸款細項。
