線上借款APP是什麼？
線上借款 APP 就是把銀行借款流程簡化後，再塞進 App 裡面線上審核，就不用特地請假跑銀行借款。
傳統上，借款要跑分行、抽號碼牌、填一堆紙本資料，動輒花上好幾天，請假還要被扣錢；
現在只要下載 APP、填寫資料、對保認證，等 AI 跑完審核、行員複查沒問題，錢就可以直接進你指定銀行帳戶。
多數線上借款 APP 的共通點大概有幾個：
- 全程線上借款：申請、上傳文件、簽電子約、還款查詢，全都一機搞定。
- 快速審核：靠大數據與 AI 風控模型，很多平台會主打「30 分鐘內知道結果」、「24 小時快速撥款」。
- 顯示費用與還款試算：利率、期數、每期金額，都可以先算得清清楚楚。
也因為線上借款 APP 太方便，容易被淪為詐騙或斂財工具，因此上架 APP 的平台也有設置相關規則。
強制公開「所有費用」不准藏資訊
市面上有許多濫竽充數的借款業者，多的是把高利貸或隱藏費用包裝得像是正規渠道。
真正合法、願意長期經營的借款平台，無論是在廣告、頁面、說明書上，都應該要把「年利率」與「總費用年百分率」寫清楚，不能只丟一個看起來很漂亮的數字。
應該至少看到以下幾項：
- 年利率範圍（例如 6%～16%）
- 總費用年百分率（APR，包含利息＋必要費用）
- 各項費用：開辦費、風險管理費、帳務管理費、違約金等，怎麼算、什麼時候收。
金管會近年一直有在盯著金融廣告，不能嘴上喊著零利率、零手續費，結果實際上用一堆其他名目收款，像是徵信費、帳戶管理費、風險管理費……等等。
這種廣告誰都可以說，問題是消費者根本看不出自己到底要付多少。
像這種表面很佛、實際很兇的收費方式，已經被明確列為可能構成虛偽或引人錯誤的廣告類型。
任何一個 APP，如果費用寫得不完整、不敢給你看總費用要多少，只給你一些模糊的月付金額或月利率，那就把它關掉，找別人。
借錢討生活已經夠燒腦了，不需要再跟一堆隱藏費用玩捉迷藏。
禁止洩漏個資
線上借款 APP 的運作，本質上就是借款，借款需要熟知個人訊息——身分證、薪資、聯徵、聯絡方式，甚至住家地址，都會交給對方。
有些 APP 也會跳出提示：會在使用期間取得使用者定位，比對上傳資料真實性，確認無偽冒風險。
面對銀行，你可以非常安心；但面對不知道業者是誰的線上借款 APP，難免讓人心驚膽顫。
因此面對線上借款 APP 怎麼使用個資，一定要看清楚合約條款，底線也要踩得非常清楚。
- 必須有完整的隱私權政策，說明資料怎麼收、怎麼用、會保留多久。
- 不得任意將你的資料轉賣或挪作其他用途，尤其是轉給與業務無關的第三方。
- 系統端要有加密、權限控管，不能隨便一個後台帳號就能看光你的細節。
像 P2P 平台（ 媒合金主的平台），對投資金主顯示的是去識別化的借款資訊，包括借款人條件與用途。
但平台不應該把完整姓名、身分證號、聯絡方式直接攤出來給投資人看，這是一種基本的防護。
可以想像成現在的銀行轉帳頁面，在收款人帳號上可以看到對方的名字，但林大衛會變成林Ｏ衛。
這是一種確保匯款資訊正確的適當揭露，而線上借款 APP 也只能像這樣，在不影響個資洩漏的情況下適當揭露。
若是媒合平台，必須聲明
很多線上借款 APP 或網站，其實不是自己掏錢借你，而是扮演「牽線紅娘」的角色。
一邊是有錢的投資人，一邊是需要資金的申貸人，中間的平台負責風控、媒合、金流與合約。
這類型就是 P2P 借貸平台。
像穩穩信用、LnB 信用市集，就是典型案例，官方也會明白寫出自己是「媒合平台」，而且投資人收益取決於借款人還款狀況，本身不保證收益。
他就像是蝦皮購物，平台提供服務、提供刊登的地方，賺買賣的手續費跟曝光，但價格怎麼開都看賣家，也不能保證你東西收到一定沒問題。
這種平台若想合法經營，有幾件事一定要寫在使用說明上。
- 自己是不是放款人？還是純媒合？
- 出問題時，誰是債權人、誰是債務人？
- 有沒有第三方保證？還是完全自負盈虧？
在借錢前你要先知道借款對象是誰，如果是銀行或融資公司，制度與保障相對明確，放款的人就是他們自己。
但如果是P2P 媒合型，你要面對的不是公司，而是一個不認識的有錢人，媒合平台只負責配對，風險結構與權利義務不太一樣。
只要 APP 說自己借款超安全、超神速，卻不講清楚是誰來給錢，那就要查清楚再說，避免發生金融糾紛找不到人負責。
線上借款APP大評比
穩穩借款人
穩穩借款人的背後是穩穩信用，有跟遠銀商業銀行合作，採用的是典型 P2P 借貸模式。
一端是需要資金的借款人，用 APP 送件、上傳資料、等審核；
另一端是投資人，透過穩穩投資人 APP 看去識別化後的案件資訊，選擇要投資哪一筆。
穩穩借款人的特色：
- 借款流程線上化，有 APP 追蹤申辦進度，不用盯電話
- 平台會公開案件條件（但隱去個資）給投資人選擇，形成「多人集資借一人」的結構。
- 有繳款提醒與紀錄功能，避免你忘了繳款造成逾期費用。
優點是彈性較高、對某些申請不了銀行的人來說比較有機會，像是信用瑕疵、信用小白就可以利用該 APP 匿名借錢。
缺點是利率與費用要自己看清楚，沒有業務幫忙逐一解釋給你聽。
另外還款壓力不會因為是群眾資金就比較輕鬆喔，該還的錢還是一樣那些，記得按時還款，避免貸款遲繳。
便捷貸
便捷貸公司在台中大里，比較特別的是它是以媒合銀行的形式經營。
適合那些平常沒時間跑銀行，或是需要人幫忙確認哪家銀行貸款最優惠的人。
主要以房屋二胎（拿房子借錢）為主打項目，但也有其他的汽機車貸款及信用貸款可以參考，方案多元。
JUJI 招財麻吉
JUJI 招財麻吉在 Dcard 討論度很高，它主打小額資金救急，利用手機或機車小額借款。
JUJI 比較像用你現有的手機或機車資產當作擔保品，先借你一筆錢再搭配分期付款，頁面輕鬆好操作。
對急需資金、又沒有信用卡額度的人來說，是還不錯的選擇，有按時還錢也不會拿走手機或留車。
帳單都是固定的，因此如果有需要提前還款，在簽約之前就要先提出問題。
簽約前，記得先算清楚視訊對保費要多少。
逗pay
逗pay 是一款標榜 AI 審查的無卡分期 APP，類似預付卡，不是給你現金，而是往你的卡裡充值。
本質上是預先幫你準備可動用額度，讓你在消費時不用信用卡也能分期。
- AI 智能風控系統，自動給予「信用評等」與「錢包額度」。
- 全程線上操作、任意時間都能申請。
- 免信用卡即可獲得分期額度，主打年輕族群與信用新手。
- 標榜最快 24 小時可到帳，解決臨時用錢需求。
但也要注意，逗pay 在說明中寫明會在使用期間取得 GPS，以查證上傳資料的正確性，風控效果高，隱私風險也高，要自己衡量。
整體來說，它比較偏 AFTEE 那種消費分期方案，不同的是先給你錢拿去買東西，不是先買才結帳。
總之逗 pay 不是純現金借款，沒辦法拿去繳房租，它給的是購物金，不是現金。
如果你是想要一筆小額現金快速入帳，那就要另尋高明。
與線上借款APP一樣方便的平台有嗎？
普匯
普匯金融走的是小額信用貸款路線，主打「AI 風控審核無人化」，也就是用系統提高核貸速度，而不是人工一筆筆去審。
- 提供小額信用貸款，資金用途可用於購屋、購車、裝潢等。
- 可在官網上直接試算額度與月付金額，初步了解自己條件。
它比較像是把傳統個人信貸，搬上網、加上自動風控，而不是單純的借款 APP。
對已經有一定收入、信用狀況普通以上、但不想跑分行的人來說，是一種折衷選擇。
在法遵、資訊透明度與結構上，也規範得比較完整。
手機貸兔
手機貸兔 BunnyCash 主打的就是手機貸款，也有機車貸款，定位跟 JUJI 有點類似，也是用資產的殘餘價值給額度。
- 自有手機最高可申請 5 萬元，機車最高 10 萬元，不限品牌型號。
- 申請完全線上，大約 10 分鐘可完成資料填寫。
- 強調「免留機」，申請後手機仍可使用。
- 審核結果在 1 個工作天內通知。
手機貸兔的優勢在於速度快、條件低，如果手頭緊，又可以接受利息換方便，這類商品貸款比無擔保的信用貸款更容易過件。
LNB 信用市集
LnB 信用市集是 P2P 借貸平台，也是台灣第一家取得金管會專案核准、與銀行合作的網路借貸平台。
- 是「媒合平台」，服務是讓投資人與申貸人互相配對、雙方共惠。
- 投資人收益取決於申貸人還款情況，不保證任何收益。
對借款人來說，LNB 的操作流程也是線上化：填資料、送件、系統風控、媒合、簽約、還款查詢，這些全都可以透過網路完成，全程線上借款。
體驗上跟 APP 沒太大差異，只是載體在瀏覽器而不是手機 APP。
有金管會認證，可以保證平台本身沒問題，但還是要注意借款人的身份跟放出來的條件。
恆富
恆富資融本身是經營很久的民間借貸，以融資公司角色存在。
他們提供信用貸款、手機貸款、機車貸款、商品貸款與債務協商，近期也有針對告誡戶新推方案。
恆富跟線上借款 APP 同樣強調線上審核、線上撥款。
對於「被銀行退件、但還有還款能力」的族群，提供另一個選擇，尤其是針對剛出社會的信用小白特別友善。
關鍵數字也在網站上寫得一清二楚：
- 還款期限最短 90 日、最長可達 10 年。
- 年利率約在 6%～16% 區間。
- 風險管理費用自 3% 起，實際費率依個人條件與審核結果而調整。
這就是前面說的不能藏資訊的具體實作，至少借款人知道自己大概會落在哪一個費用區間，而不是簽完才發現怎麼這麼貴。
恆富比較偏向傳統貸款線上數位化經營，觀念與時俱進，是還不錯的借款對象，業務也挺和善的。
