你將在這篇證件借款中會知道：
- 證件借款利率
- 證件借款流程
- 證件借款詐騙
在資金周轉不靈時，有些人會搜尋「證件借款」希望可以借到貸款，快速獲得現金。因為證件貸款核貸門檻低、撥款快，成為短期借款的熱門選擇。但證件借款與銀行貸款有何差異？安全性如何？立核貸此篇文章會帶你看過證件借款流程、優缺點，到風險與安全建議，全面來帶你了解證件借款在幹嘛！
什麼是證件借款？
「證件借款」通常指借款人僅以身分證、駕照、健保卡等證件為方式，向民間貸款公司或當鋪申請小額貸款。雖稱作「證件借款」，但實際上借款本質並非以證件作抵押，而是進行身份驗證後再評估還款能力。與銀行信用貸款相比，其審核條件寬鬆、速度快，但風險與利率均較高。
這邊要切記的重點是證件不能被當成「抵押品」
- 法律明訂：使用個人證件作為抵押借款屬違法行為
根據《當舖業法》第16條規定，當舖不得收受政府核發的證照或私人身分證明文件（如身分證、健保卡）當作抵押品。也就是說，所謂「證件借款」、「身分證借款」等名詞，本質上是違法行為，但證件借款如果只是為了拿來確認身分，而不是被當抵押品就可以。
- 雖合法民間借貸存在，但未以證件為擔保
民間融資公司、當舖（使用合法擔保品）、代書貸款均為合法方式，但都不會採用證件作為抵押。合法借貸需以有價物品、財力證明或信用紀錄為基礎。
證件借款流程與條件
提出申請：
借款人透過電話、網站或實體窗口申請，提供證件影本與簡單資料 。
- 身份驗證：業者核驗證件真偽，確認借款人身份。
- 評估核貸額度與利率：依還款能力與風險評估決定額度與費率。部分民間融資公司屬合法登記，可依規經營。
- 簽約與撥款：簽署借款合同後即可撥款，最快當日入帳。
證件借款條件：
- 年齡通常需 18 或 20 歲以上
- 提供身分證或第二證件（如健保卡）
- 有能力聯絡並提供緊急聯絡人（要看貸款公司，基本上不用提供）
- 不一定要求財力證明或信用檢查
優點解析：
- 核貸速度快：最快當日完成，適合急需用錢者
- 門檻低、流程簡便：適合信用不良者或無財力證明者
- 靈活應急：短期小額周轉便利
證件借款風險
- 個資外洩與冒用風險：證件可能被非法利用或開設人頭帳戶，導致法律與詐騙風險
- 不合法操作：政府禁止「以身分證作為擔保品」，此類操作多屬私人借貸，缺乏保障
- 法律保障不足：非法業者往往無法透過法律方式維權，糾紛難以處理，建議要選擇像立核貸一樣的貸款公司。
證件借款如何挑選安全的平台？
為保障自身權益，務必注意以下重點：
- 選擇合法、實體登記業者，確認是否有營業登記及實體店面。
- 利率需符合法定規範：避免年利率超過 16%、月利率超過 2.5%（當舖法）
- 不可提前提供證件正本或手續費：合約簽署前不應先收任何費用或扣證件
- 看流程是否合理：若流程過於簡便、宣稱立即撥款，則需謹慎，多方比價飄查
證件借款利率
一般民間借款（以證件核貸）
- 年利率通常在 2%～18%，根據借款人信用條件與業者協議而定，且大多免手續費。
- 月利率則約為 1%～3%，部分業者會收取額外手續費，視各業者不同而異。
在台灣，多數民間貸款業者提供的證件核貸年利率通常介於 2%～18%，依借款人的信用條件、還款能力與業者協商而定。
以 立核貸 為例，該平台強調透明化貸款條件，大多數方案免收手續費，讓借款人能更清楚掌握實際還款成本。
合法小額貸款
- 部分融資公司依法律規範設計利率，年利率介於 4%～12%，每萬元月利最高為 2.5%（即年利約 30%），符合合法範圍。
就月利率來看，一般會落在 1%～3% 之間，部分業者可能會收取額外的手續費，但立核貸的優勢在於事前清楚揭露費用與利率，避免借款人在申請後才發現額外成本。
非法或風險高的貸款形式
- 若遇到年利率超過 30%、或是按「7 天為一期」短期高頻利息滾動方式，則極有可能屬於 高利貸 或 非法地下借款，風險非常高。
根據《民法》第205條修正規定，自 2021 年 7 月 20 日起，民間借款的年利率不得超過 16%，超過部分視為無效；而合法當舖則有自己的規範，月利率上限為 2.5%（年利率 30%）。立核貸在提供貸款媒合時，也會確保合作業者符合法定利率規範，降低借款人面對高利貸的風險。